保险·银行保险

监管发威 保费拉动势头减弱

2011年最落寞的要数银行保险了。由于银保存在销售误导等违规行为，从2010年底起，监管部门开始下发一系列整顿通知。新规定的威力在2011年影响极大，不单如此，由于银行理财产品的大量发行以及定期存款利率的上升，也对银保形成夹击，导致以往对保险公司的保费收入居功至伟的银保销售，逐渐黯淡下来。

已上市的中国人寿、中国平安和中国太保三大保险巨头在公布2011年半年度业绩报告时，都承认银保新规的实施，对于公司的银保保费收入造成了影响。

记者查询到，平安人寿的银保业务规模由2010年上半年的162.69亿元减少17.3%至2011年同期的134.59亿元；太保寿险银保渠道业务收入280.06亿元，较上年同期减少1.3%；中国人寿2011年上半年实现银保保费944.21亿元，与2010年同期相比增长3.5%，但增速下降。

来自保监会的统计数据也显示，2011年1月至10月，银保渠道保费收入同比下降7.2%。尽管个人代理、电话营销、网络销售等渠道都保持了较快的增长，但是由于银保业务占比达到50%，银保收入的下滑导致寿险增速出现了较大幅度的回落。

有十多年保险销售经验的资深规划师李金凤告诉记者，无论是通过银行或者保险营销员购买保险，消费者自己都要多问、多看，是不是保本的、究竟能有多少确定的收益等等，因为有些销售人员确实不负责任，只是一味夸大产品收益。消费者投保的前提是，一定要清楚自己所购买的是份保险产品，是哪种类型的，分红型的或者万能型的，能获得怎样的保障和收益。

保险·富人险

巨额保单拉保费 险企跟风

一张年缴保费32万余元，保险金额为9000万元的大单，不但刷新了北京市最高保额保单的纪录，也让市场对富人险的热度再次上涨。记者在采访中了解到，其实，保险公司对于富人险的关注始于2005年，但集体热捧是在2011年发生。针对富裕人士推出的高保费、高保额的险种，目前各家保险公司都有涉及。

如中国人寿的福禄尊享分红险，投保门槛最低150万元，且上不封顶；太平人寿的卓越人生综合保障计划，百万保额起保、不设最高限额；泰康人寿(微博)的尊崇一生保险计划，最低保额也要100万元；中德安联人寿的盛世尊享高端系列产品，年缴保费20万元起。

“现在消费者的保险意识越来越强，购买保险产品的金额及保单数量也呈现不断增长的态势，近年来，高保费的大单更是频频出现。”太平人寿北京分公司一位负责人告诉记者。

保险公司热推富人险，是出于快速拉升保费收入的需要，但是，对于普通消费者来说，一定不要盲从。

记者从保险公司了解到，购买上述9000万保额大单的这位先生，本身年收入较高，为某公司高管，家庭生活水准也相对较高。而经济实力有限的消费者，要量体裁衣，虽然作为一家之主的顶梁柱，的确需要保险保障，但购买保险产品不一定越多越好，还要根据个人以及家庭的经济收入状况来决定。一般情况下，一个家庭购买保险的金额不要超过家庭年收入的10%。

保险·意外险

重大事故引发关注度提升

7月23日甬温线动车发生追尾事故、9月27日上海地铁10号线发生两车追尾，2011年频发的重大事故，让意外险的销售进入了一个火热期。

记者从保险公司了解到，在7·23事故发生后，获得保险公司理赔的人数只有70多人，只占事故伤亡人数的30%，在理赔金额上，除个别超过20万元外，多数理赔额都在10万元以内。但是在事故发生后的一段时间，咨询和购买意外险尤其是交通意外险的消费者明显多了起来，旅游意外险、综合意外险和交通意外险这三个意外险产品的日销量出现成倍增长。

来自保监会的统计数据也显示，2011年前十一个月，全国的人身意外伤害险保费收入达到了312.89亿元，同比2010年前十一个月，全国的人身意外伤害险保费收入只有257.58亿元，增长率达到了21%。

在媒体工作的陈先生就在最近投保了一款十年期的返还型意外保险，年缴保费9600元，他告诉记者，越来越多发的事故让风险到处存在，尤其是在上下班的途中，地铁、路面交通都是高峰期，人多拥挤发生意外的几率比较大。而一旦发生意外，就面临就医诊治、不能上班等问题，治疗的费用加上误工费用可能高达几万元。

中宏保险理财专家表示，很多人没有足够的保障意识，未投保相应的人身保险，即便少数人投保，保额也很有限。保险的本质是保障，因此购买时首先要考虑保障需求，意外和疾病是不能预知的风险，在给自己做保险规划时，首先就要满足意外、疾病类的保障需求。

美亚的保险专家也告诉记者，目前社保虽然已经达到了广泛覆盖，但发生意外事故时个人也要负担一定比例的费用，此外医保在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品上也有一定的限制，这些都是需要考虑的风险因素。上班族平日多乘坐公共交通出行，意外风险意识不可或缺，通过购买适当的人身意外伤害保险，可在获得意外身故、残疾保障的同时，还能获得不同限额的意外医药补偿保障。而一般的人身意外伤害保险不具有储蓄性，保费只是保额的千分之几，甚至万分之几，很实用。