曾经，分红险作为保险公司的创新产品，高收益分红成为一大亮点，吸引了众多老百姓购买，各家保险公司纷纷把其当做提高销售份额的利器。如今分红险迎来给付高潮，消费者才发现，说好的高收益，原来只是一个噱头，不少分红险的收益率低得"可怜"，远不如一年期定存。不仅如此，一旦出险，分红险的赔付金额更是少之又少。近年来，分红险频遭投诉，误导现象屡禁不止。到底是什么造成了分红险乱象？中国经济网从今天起推出"保险315系列报道--透视分红险"，为消费者揭开分红险的神秘面纱，让消费者明明白白买保险。

    他像大话西游的唐僧一样，跟你喋喋不休地讲爱心、孝心；他像大师一样，从母猪下崽的现象中，为你总结买保险的重要性；当你心动时，他十有八九会像赵本山卖拐一样，给你推销佣金最高的分红险(尤其是两全分红险)。他用实际行动为你诠释：这个世界上最遥远的距离，就是假保险(消费者接触到的不良保险)与真保险(纯粹意义的保险)之间的距离！他，就是分红险推销员。

    保险：假作真时真亦假

    保险的本质是一种风险化解机制，通过这种机制，将个人的风险进行转移规避，实现我为人人，人人为我的互助共济。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。所以，保险的本质是保障。脱离了保障、脱离了消费者真正需求的保险，都有可能是假保险！

    我国改革开放30多年来，从计划经济走向市场经济的过程中，无论城镇居民和农村居民的保障都相当缺乏。2010年，央视《经济半小时》在全国范围内的调查显示：缺乏保障和过高房价制约了居民的消费能力。“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”更形象再现了农村居民对缺乏保障的恐惧和痛苦。央视报道指出，保障的缺失，使得扩大内需推动经济增长变得难以持续。

    居民保障的缺失，原本是商业保险大展身手的契机，也是向消费者展示保险社会管理功能的良机。但10多年来，一些寿险公司反而热衷推广缺乏保障甚至不具保障功能的所谓“理财保险”。在经历了不具保障功能的投连险退保风波后，高保费低保障的分红险(如两全分红险)，又成了寿险公司全力推广的险种，连续多年占到寿险保费总收入的8成，甚至更多。这不但制约居民提升保障的进度，影响我国扩大内需推动经济发展的努力，更偏离保险的本质是保障。让“假保险”大行其道，降低保险行业的社会声誉。

    高保费低保障的分红险能够大行其道，必然伴随着一定成分的误导和欺诈，日渐高涨的分红险退保率和投诉率也验证了这一点。