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信用卡屡因罚息计算不合理等问题而受到质疑
money.fjnet.cn 2013-03-25 10:38   来源:中国网    我来说两句

信用卡屡因罚息计算不合理等问题而受到质疑 (资料图片)

信用卡是一种非现金交易付款方式,是简单的信贷服务,本来应该给用户带来方便的信用卡,却因为罚息计算不合理、滞纳金过高等问题而受到质疑和诟病。北京的周先生办过一张信用卡,后来觉得不好用就退掉了,而让他没有想到的是,信用卡是退了,但是麻烦却找上了门。

怪事 卡注销了还有欠款

周先生告诉记者,他在单位上班的时候,有人上门办信用卡,他就办了一张。然而很快周先生就发现自己的生活中不需要这样的信用卡,于是他决定注销掉这张信用卡。“我先给信用卡服务中心打电话,对方给我查一个准确的欠款额,要求我按照这个欠款额去还款。我就按这个数把钱还了。”

此后经过3次查询核实,周先生和银行达成共识,并且顺利地实现了信用卡的注销。

然而,到了下一个月的账单日,周先生又收到一个账单,称其有14元多钱的欠款要还。周先生就打电话给服务中心,工作人员告诉他,之前银行所确认的周先生已还完的信用卡欠款不算数了,他们又提出了一个新的说法:“您在2010年的4月25日,产生了一个190块2毛3的账单,这个需要在5月15日还,然而您在5月20日还了,还晚了,于是产生了4块2毛8的利息。”而周先生14元多钱的欠款就是这4块2毛8的利息产生的。

已经注销的信用卡又产生历史消费利息,这让周先生无论如何想不通。周先生告诉记者,一方面银行不断地强硬催收让他感觉如同骚扰,很不舒服;另一方面,他觉得虽然此事错在银行,但毕竟只是十几块钱的事,自己不如认倒霉还了这个钱买个清净。

周先生于是让银行打一个单子后来找他,别让他再跑银行。可银行方面却说没时间。

严重 3年利息涨了22倍

由于达不成共识,银行每月仍然向周先生催收一到两次欠款,一晃3年了,2012年的一天,周先生发现,问题变严重了。周先生想换辆新车,他把旧车卖了之后,在办免息18个月的贷款手续时却办不下来,汽车公司说,因为银行把他送上了有金融污点的名单。

周先生最后只好用了其他方式贷款,结果多支付7000多元利息。而且,有了这个污点之后,周先生将来想买房买车等都不能贷款了。

事情发展到这儿,周先生心力交瘁,决定把钱还了算了。然而,银行告诉周先生,目前他应还欠款为97块9毛9,但如果他按97块9毛9来还的话,他的欠款还是不能还清。也就是说,就算周先生认倒霉来还这笔本和他无关的钱,他也还不清,因为银行还是说不清要还多少钱才算结清这笔账,而只是一味让周先生比账单上多存点,至于多存多少,多存的钱怎么取回,却一概不知。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,周先生与银行通过销卡的方式就解除了合同关系,他们之间就已经结清了他们债权债务关系,而之后产生的所谓的债务跟周先生无关。是银行自身的错误造成了新的出入,这跟周先生毫无关系,更不应该来追溯周先生。

周先生的事情还在继续发展着,几年前银行所声称的4块2毛8分钱的利息,到了2012年12月已经涨到99元4毛6分。3年时间,这笔利息整整涨了22.23倍,进入2013年,已经是第四年了,这笔钱最终会涨到多少呢?周先生算不出来。

说法 计算复利违法

中央财经大学中国精算研究院副院长徐景峰教授测算了一下,按银行现在的算法只需六年八个月,周先生这笔钱就将滚到1万元,如果真是这样,到那时,按照相关司法解释,周先生将有可能面临信用卡诈骗的刑事指控。

虽然银行各有各的计息方法,但记者的调查显示,各银行信用卡消费都是复利计息的。

黄震说,复利在中国也叫驴打滚、利滚利,是一种高利贷的手段,通过把上一期的利息计入当期的本金,然后产生利滚利的方式,本金越来越大,利息当然就越来越多。

这种方式是一种非常专业、复杂又隐秘的剥夺债务人的方式,也是一种吸血虫的放债的方式,因此这种方式在我国解放以后已明令禁止。现在的法律也是明确禁止复利的计息方式。在信用卡的发行过程中,一些银行的条款明示,以复利的计算方式,就可以断定这是典型的霸王条款,一种公然的违法行为。

黄震表示,很多消费者不知道计算复利是违法的,所以也就在信用卡合同上签字了。但消费者认可,并不等于就合理。银行这种做法侵犯了消费者的公平交易权,应该予以取缔。

专家同时指出,我们国家规定,利息最高不得超过人民银行规定的同期基准利率的4倍。如果银行有确凿的证据证明,信用卡的经营成本高于一般借贷,完全可以在人民银行规定范围内提高正常利率,并且同时明确告知,这样消费者至少可以自己算出利息到底是多少,不至于陷消费者于不义之境甚至牢狱之灾。据央视

网友声音

@中国国际广播电台王智导演策划人:复利计息说到底就是高利贷。而且是永远都还不清的高利贷。

@高墙内的蜗牛:霸王单位的霸王条款,就会欺负老百姓。

@岛主晖晖:的确有些不合理。

责任编辑:实习编辑:陈艳婷
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