信用卡屡因罚息计算不合理等问题而受到质疑 （资料图片）

信用卡是一种非现金交易付款方式，是简单的信贷服务，本来应该给用户带来方便的信用卡，却因为罚息计算不合理、滞纳金过高等问题而受到质疑和诟病。北京的周先生办过一张信用卡，后来觉得不好用就退掉了，而让他没有想到的是，信用卡是退了，但是麻烦却找上了门。

怪事 卡注销了还有欠款

周先生告诉记者，他在单位上班的时候，有人上门办信用卡，他就办了一张。然而很快周先生就发现自己的生活中不需要这样的信用卡，于是他决定注销掉这张信用卡。“我先给信用卡服务中心打电话，对方给我查一个准确的欠款额，要求我按照这个欠款额去还款。我就按这个数把钱还了。”

此后经过3次查询核实，周先生和银行达成共识，并且顺利地实现了信用卡的注销。

然而，到了下一个月的账单日，周先生又收到一个账单，称其有14元多钱的欠款要还。周先生就打电话给服务中心，工作人员告诉他，之前银行所确认的周先生已还完的信用卡欠款不算数了，他们又提出了一个新的说法：“您在2010年的4月25日，产生了一个190块2毛3的账单，这个需要在5月15日还，然而您在5月20日还了，还晚了，于是产生了4块2毛8的利息。”而周先生14元多钱的欠款就是这4块2毛8的利息产生的。

已经注销的信用卡又产生历史消费利息，这让周先生无论如何想不通。周先生告诉记者，一方面银行不断地强硬催收让他感觉如同骚扰，很不舒服；另一方面，他觉得虽然此事错在银行，但毕竟只是十几块钱的事，自己不如认倒霉还了这个钱买个清净。

周先生于是让银行打一个单子后来找他，别让他再跑银行。可银行方面却说没时间。

严重 3年利息涨了22倍

由于达不成共识，银行每月仍然向周先生催收一到两次欠款，一晃3年了，2012年的一天，周先生发现，问题变严重了。周先生想换辆新车，他把旧车卖了之后，在办免息18个月的贷款手续时却办不下来，汽车公司说，因为银行把他送上了有金融污点的名单。

周先生最后只好用了其他方式贷款，结果多支付7000多元利息。而且，有了这个污点之后，周先生将来想买房买车等都不能贷款了。

事情发展到这儿，周先生心力交瘁，决定把钱还了算了。然而，银行告诉周先生，目前他应还欠款为97块9毛9，但如果他按97块9毛9来还的话，他的欠款还是不能还清。也就是说，就算周先生认倒霉来还这笔本和他无关的钱，他也还不清，因为银行还是说不清要还多少钱才算结清这笔账，而只是一味让周先生比账单上多存点，至于多存多少，多存的钱怎么取回，却一概不知。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，周先生与银行通过销卡的方式就解除了合同关系，他们之间就已经结清了他们债权债务关系，而之后产生的所谓的债务跟周先生无关。是银行自身的错误造成了新的出入，这跟周先生毫无关系，更不应该来追溯周先生。

周先生的事情还在继续发展着，几年前银行所声称的4块2毛8分钱的利息，到了2012年12月已经涨到99元4毛6分。3年时间，这笔利息整整涨了22.23倍，进入2013年，已经是第四年了，这笔钱最终会涨到多少呢？周先生算不出来。

说法 计算复利违法

中央财经大学中国精算研究院副院长徐景峰教授测算了一下，按银行现在的算法只需六年八个月，周先生这笔钱就将滚到1万元，如果真是这样，到那时，按照相关司法解释，周先生将有可能面临信用卡诈骗的刑事指控。

虽然银行各有各的计息方法，但记者的调查显示，各银行信用卡消费都是复利计息的。

黄震说，复利在中国也叫驴打滚、利滚利，是一种高利贷的手段，通过把上一期的利息计入当期的本金，然后产生利滚利的方式，本金越来越大，利息当然就越来越多。

这种方式是一种非常专业、复杂又隐秘的剥夺债务人的方式，也是一种吸血虫的放债的方式，因此这种方式在我国解放以后已明令禁止。现在的法律也是明确禁止复利的计息方式。在信用卡的发行过程中，一些银行的条款明示，以复利的计算方式，就可以断定这是典型的霸王条款，一种公然的违法行为。

黄震表示，很多消费者不知道计算复利是违法的，所以也就在信用卡合同上签字了。但消费者认可，并不等于就合理。银行这种做法侵犯了消费者的公平交易权，应该予以取缔。

专家同时指出，我们国家规定，利息最高不得超过人民银行规定的同期基准利率的4倍。如果银行有确凿的证据证明，信用卡的经营成本高于一般借贷，完全可以在人民银行规定范围内提高正常利率，并且同时明确告知，这样消费者至少可以自己算出利息到底是多少，不至于陷消费者于不义之境甚至牢狱之灾。据央视

网友声音

@中国国际广播电台王智导演策划人：复利计息说到底就是高利贷。而且是永远都还不清的高利贷。

@高墙内的蜗牛：霸王单位的霸王条款，就会欺负老百姓。

@岛主晖晖：的确有些不合理。