承保风险大增

财险市场的不断扩大，积累的风险也随之增加，这对保险公司的赔付能力也加大了挑战。

按道理，保险产品价格是根据灾难发生的频率、强度等制定的，如果合理定价，灾难损失应该在保险能承受得起的范围内，但在价格竞争的情况下，如果保费少收了很多，虽然在不出险的年份还看不出什么，但一旦遇到自然灾害，保险公司可能就亏大了。

张毅表示，在公司实行展业和理赔专业化分工后，除了银行和中介，展业部门也外聘了一些营销员，包括由寿险那边的营销员兼着做，但由于不专业以及纯粹为了完成指标，这类展业人员完全不考虑承保项目的风险评估。

比如有一家做日杂的小企业，由于所处位置易受自然灾害影响，去了好几家保险公司人家都不给保，认为风险大，而最终在他们公司投保。“保额是120万，我们一般是0.4%的费率，因为风险大还给加到了0.5%的费率，一年收了6000元保费，结果今年5月份一场火灾下来，该企业报损70万。最麻烦的是，我们核损时发现该企业根本就不规范，所有账目都无法核实，因此现在这案子还拖着没赔。”

事实上，令张毅郁闷的是，几年前，这种不顾风险评估，只管抢占市场的事主要发生在那些中小财险公司身上，而如今这类公司都纷纷尝到了当初恶性竞争的苦果。

据悉，一家几年前在该地区设立分支机构的中型财险公司一开始就四处拉业务，盲目拓展规模，以至于接受了一些风险评估过高、已被其他公司拒绝承保的企业。“相邻地区有一家几乎每年都出险的企业，一发洪水必定被淹，当地保险公司都不敢保了，只有寻求异地承保，曾经也找过我们，最后与这家新来的公司签单了。果然，第一年就赔了100多万。这家公司这几年就没盈利过，现在没办法也只有退出。”

业内人士认为，“保险不是制造业，没来大灾成本根本看不出”，但目前对于小公司而言，随着前端销售成本的高企，即使不是大灾，仅小灾小难即可成为他们的生死考验。

“总公司要求我们把赔付率控制在65%以下，这样一年下来还会有些盈利。但这个标准对小公司是很难的，尤其刚开始拼规模，费用率也都在35%以上，综合成本率铁定是在100%以上。”张毅称。

而作为相互关联的两个关键指标，当前费用和承保风险的双双上升已经预示着2013年财险市场有更加激烈的竞争。有分析师指出，目前中国财险行业出现了产能过剩的问题，预计未来两三年财险全行业综合成本率将提升至104%左右，大型财险公司的综合成本率将提升至101%。