“车险业务处于亏损状态”

尽管部分外资财险公司已经尝到了交强险经营资格给公司业务发展带来的甜头，但他们认为交强险经营资格对他们来说并非单纯利多。“只是从纵向角度看，外资保险公司在车险业务经营范围上与中资险企站在了同一起跑线上，但是横向比较而言，还谈不上利多。”连静姬表示。

相反，外资财险公司与中资险企相比，经营车险业务尚面临一些客观上的困难。“比如，成立时间晚、分支机构少、服务地域窄、业务规模小等等，都是外资财险公司经营车险业务的局限。”一位业内人士表示，在激烈的市场竞争环境下，外资财险公司扩大车险市场规模并非易事。

同时，该人士还指出，目前我国车险市场处于过度竞争的状态，部分财险公司综合成本率直线上升，居高不下的费用率和赔付率，导致财险公司车险业务大面积亏损。在这样的市场环境下，综合竞争力本就比不上中资大型财险公司的外资财险公司更是难逃亏损命运。

“目前来看，我们的车险业务综合成本率肯定超过100%，目前处于亏损状态。这与公司成立时间较短、前期投入较大、业务规模较小等多种因素相关。”连静姬表示。当然，她也承认整个市场环境对公司车险业务的经营带来了很大压力。

记者了解到，台资财险公司以前的车险业务主要是服务于台资企业，这些企业对台资险企的认可度也较高。取得交强险业务经营资格后，他们希望进一步做大车险市场规模，但由于通过4S店和电销平台这两个途径拓展业务都有不小难度，因此，个人车险业务的拓展难度颇大。

无论是富邦产险还是国泰产险，车险销售主渠道都是直销，皆以企业客户为主。富邦产险的直销渠道车险业务占比约50%，4S店等车商渠道占比在30%~40%，代理人渠道占比不到20%。国泰产险直销业务占绝大部分，同时有部分代理人渠道，但车商渠道业务几乎为零。

同时，在汽车维修成本，人伤事故的医疗成本等不断上升等多种因素的影响下，近年来汽车保险的赔付率不断提高，这对包括外资财险公司在内的险企都形成了巨大的经营压力。

为防范经营风险，控制赔付率，富邦财险在承保车辆的选择上采取了谨慎策略，对一些营运类车辆以及200万元以上的高价值车辆采取谨慎承保或者不承保的策略，以控制赔付率。

事实上，记者了解到，一些大型中资财险公司同样正在放弃一些高风险领域的车辆承保业务。

此外，从最早取得交强险经营资格的利宝保险2012年年报来看，该公司去年实现商业车险保费收入57216.5万元，承保利润为-12781.3万元；实现交强险保费1688.5万元，承保利润为-244.9万元。

利宝保险的车险经营情况只是一个代表。整体来看，尽管部分外资财险公司手握交强险和商业车险两张经营许可证，但这并不意味着他们拥有明显优势，交强险经营资格的取得在一定时期内能明显拉动其业务量，但这能否持续，还需要打上一个问号。

“不拼市场 拼差异”

不过，难，不等于不看好，不等于不行动。外资财险公司在中国开拓车险市场，将走出一条怎样的市场化之路？

现代财险董事长赵镛一近日在接受媒体采访时表示，过去几年国内的交强险经营确实面临亏损，但并不能断言中国车险市场前景不佳。交强险经营亏损是因为它并非单纯的商品，同时具有很强的社会保障功能。

据介绍，现代财险已经完成了交强险业务的系统开发、理赔服务网络的构建、相关人员的配备等，并已向监管机构提交了资格申请，目前正在等待获得最终的批复。

据连静姬介绍，富邦财险正在不断拓展和完善其分支机构。2012年3月份成立了重庆分公司，同年12月，该公司成立了大连分公司。同时，富邦财险目前还正在努力将福州的营销服务部升级为省级分公司。分支机构的逐步增加，带来了业务量的增长，当然同时也会加大公司的投入成本。

不过，尽管近两年外资财险公司陆续设立分支机构，但这并不意味着他们的工作重点是扩大规模。

“与中资财险公司尤其是大型财险公司相比，我们并不敢说自己有什么优势，我们也不会与他们拼市场规模，只能根据自己的定位走差异化道路。”一家外资财险公司负责人坦言，如果要依靠大量增加分支机构来扩大市场规模，对外资财险公司来说不现实，因此，不拼规模求效益，正是他们采取的共同策略之一。

外资财险公司还希望在服务方面作出自己的特色，并以此吸引客户。不过，随着行业的发展，以及激烈的市场竞争环境，很多中资公司在理赔速度、细致服务等方面也有了很大改进，外资财险公司在服务方面主要还是从小处着眼，提升客户体验。

与此同时，外资财险公司还在等待机会，一旦政策允许，他们将推出自己的特色化商品。连静姬表示，作为台湾最大的财产险公司，富邦财险有丰富的车险开发经验和产品储备，一旦政策向险企开放车险条款，该公司将立即抓住机会推出自己的特色产品，以此拓展市场。

前不久获得“分改子”（分公司改子公司）牌照的苏黎世财产保险（中国）有限公司该公司负责人曾对记者表示，外资保险公司要与中资保险公司拼抢车险市场并非易事，无论是拼规模，还是拼费用，都不具有明显优势，必须做出特色才可能有出路。而该公司此前并没有经营车险业务，对于是否要进入国内车险市场，该公司表示目前尚未作出正式决定。

对于国内车险市场未来的发展，不少外资财险公司十分看好。连静姬表示，目前富邦财险的车险业务占比为70%左右，今后将继续做大车险规模，同时也要大力开拓非车财险市场，以达到占比的平衡；2012年报数据显示，国泰产险去年的车险业务小于非车业务，不过，今年上半年，其车险业务占比已经超过了非车险业务。

尽管目前外资财险公司经营交强险还处在亏损阶段，但多数外资财险公司负责人认为，这种现象将有望得到改善。连静姬就指出，当险企普遍面临车险业务亏损的时候，现实将倒逼险企反思自己粗放式扩张的发展之路，改变过去那种靠高渠道费用去开拓市场的行为，转而更加注重理性竞争和靠服务取胜。而整体市场环境的改善将使所有险企受益。(来源：证券日报)