10亿元人民币的门槛不算高，内蒙古地区的富商自己家里的财产就不止这个数字。随着中国金融深化，以及银行贷款的可得性越来越差，民间借贷的热潮席卷全国，20%甚至更高的收益率几乎让所有人都知道开银行很赚钱。

法律依据模糊：风险兜底

“民营银行”这四个字通俗易懂，但在法律上却有很多说不通，特别是加上“自担风险”“发起人承诺风险兜底”等定语之后。

市场上的正方观点认为，在这些法律关系厘清之前，民营银行的设立恐难有实质突破。但反方却认为，以现在一些地方试点的简政放权实例看，新一届政府愿意容忍突破既有法律规定的行为。

正方认为，现在的发展很多都是出乎原有逻辑的意料。比如现在的法定资本制度，要求首期出资必须到位，但现在深圳地区只要报承诺出资额的数字即可。这其实是有违现行《公司法》，以前的约束实质上已经突破了。

至于“风险兜底”也并不意味着无限连带责任，更可能是在特定语境下，类似西方金融危机之后要求出资人要对银行的风险敞口有充分估计，应对流动性风险要有预案，不能等着纳税人给你买单。

反方则认为，总不能先拿着国务院的一纸“风险兜底”承诺先设立起来，遇到要破产有纠纷的时候，再用这个承诺说事儿？法律面前，承诺是苍白无力的。

按照中国现行《公司法》第三条的规定，公司以其全部财产对公司的债务承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。

当然，法律漏洞不可怕，还可以通过司法解释来补救。夸张一点说，如果不是有法律漏洞可钻，也不会有过去30年的经济高速增长。

民营银行主要进展

--6月19日中国国务院常务会议上总理李克强提出首提“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。

--7月5日《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（简称“金十条”）发布，再次提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，并写道责任分工由银监会牵头，人民银行、工商总局、法制办等参加。

--7月31日，中国银监会主席尚福林在2013年上半年全国银行业监督管理工作会议上谈到，下半年要试办自担风险的民营金融机构。自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。同时，抓紧研究明确调整民间资本在村镇银行中股比的具体标准和条件。

--银监会8月初公布了《中资商业银行行政许可事项实施办法》2013年修改稿，对照此前2006年发布的版本，新办法去掉了资本充足率（或加权风险资产总额）的要求和权益性投资余额比例上限等硬性约束，也加入了适应现今状况的新要求。对境外机构发起设立中资银行的要求则更加严格。被市场人士认为是给民营银行的设立开路。