主要的配置理由为：首先，一般情况下，活期存款账户的资金应该以满足3个月月收入的标准留存，即5万元左右。另外，将50%以上的资产用于固定收益类的产品，使得整个投资组合的风险保持在较低水平。短期定期存款用于避免因利率上调带来的机会成本损失的风险，国债产品用于锁定一定的收益，两者搭配以实现降低固定收益类产品利率风险的目标。此外是年金保险产品，可以提供一定的生命保障，并符合现在储蓄未来消费的退休规划需求，是一个不错的长期投资选择。而且它与基金定投一样，具有强制储蓄的作用。

章健家庭财务的一个特点是，资产总额较高，没有债务负担，固定资产占比较大，家庭的风险承受能力较强。

因此，理财顾问为其配置了较高比例的股票型基金及债券型基金，股票型基金包括混合型、指数型、QDII基金。但因为目前处于利率复苏期，债券基金收益会受到影响，因此尽量少配。理财顾问建议章健夫妇长期持有这两类基金，预计多年以后，债券型基金的年化回报率将在10%左右，股票型基金的年化回报率在15%左右。

由于章健是家庭收入的主要来源，理财顾问建议，还应该考虑通过为自己购买定期寿险或终身寿险的方式，为章健投保，而受益人则是章太太，防止出现家庭主要收入来源突然中断的情况。

章健家庭年支出10万元，其妻子一人支出预计为5万元，她今年29岁，如果按照85岁计算，将章太太未来所需生活费折算现值，再减去现有的投资资产，可以得出需为章健投保150万元的寿险产品。

企业主贷款难题破解术

与章健不同，对于大多数企业主来说，财务分配的难题，除了个人和家庭财富保值增值外，更多的是企业的资产负债匹配。

今年44岁的杨鸿是一位个体私营业主，经营餐饮服务，目前资产在3000万到4000万，他的妻子是全职家庭主妇，孩子在国外读书。

3年前，杨鸿初次接触私人银行服务，来自于一次理财产品的选购。是时，华夏银行正销售一款75天的理财产品，预期年化收益率5.5%。出于理财的考虑，杨鸿尝试性地买了300多万元，最终获得的收益明显高于自己以前一直购买的3个月定期存款（当时利率1.71%）。由此，杨鸿产生了对银行理财的信任，并从此开始了和银行的深入合作。

一次无意中聊天时，杨鸿向理财顾问提到，自己在几家银行有近400万的贷款，贷款利息较高。

说者无意，听者有心。这位理财顾问马上与该行信贷人员进行了交流，了解行内的信贷政策和贷款利率水平。随后建议杨鸿把所有贷款转入该行，使杨鸿的贷款额度更大，而利息支出大为下降。杨鸿很快结清了在其他银行的贷款，并用3套房作为抵押，在华夏银行做了400多万元的授信。

又是一次无意中的交流，杨鸿提到，每个月把现金放在信封中给员工发工资，而此时企业的员工数已经达到近500人，每次发放都要耗费大量的人力成本，而且容易发生差错。

理财顾问在了解了这一情况之后，向他推荐了银行的代发工资服务，杨鸿欣然采纳。

虽然杨鸿家庭有着非常大的保险需求，但他本人却没有意识到这一点，也不知道该从何入手。

“家庭收入主要来源为一方，且收入水平不太稳定，具有较大的保险需求。”理财顾问诊断。目前，杨鸿每年收入大约在200万-300万，杨太太没有任何收入。

根据理财顾问的建议，杨鸿购买了以分红保险作为主险，同时附加定期寿险，意外保险和大病保险的保险组合。每年缴纳十几万的保费，但同时获得30万重大疾病、200万意外保险以及50万死亡保险的保障。

2009年，杨鸿表示有意购买港股以分散投资风险，但银行并没有此类业务。于是理财顾问为杨鸿介绍了一家券商，在券商的帮助下，杨鸿通过合法的渠道参与海外市场投资，投资金额达到300万港币。

此外，杨鸿因为子女在外出国留学，经常需要购汇来支付学费和生活费，私人银行业务人员为其提供了选择购汇时机的咨询服务，帮助他规避汇率风险。