价格便宜，保障更高

香港保险产品为何这么吸引内地人？

据本报采访了解，低投入、高收益以及保障范围广泛是吸引内地客户的最大原因。

“其实香港买保险费率的确比内地低，大致上比内地低两至三成。”AIA友邦保险的一位资深代理人对本报表示。他解释道：“这个费率是指保费。比如购买重大疾病险，同样的保障内容，在香港购买要比在内地购买的保费低两至三成。”香港宏利的上述资深代理人也表示，相同的保障额度和保障内容，内地保险产品的保费费率比香港要贵30%。

这两位人士并表示，以重大疾病险为例，不仅香港产品更便宜，其保障范围更广泛。AIA友邦保险上述代理人表示：“香港AIA的重疾险是包括了61种疾病，内地普遍只包括35种疾病而已。”宏利香港的这位代理人则表示，宏利的重大疾病险可保53种疾病。

香港另一位保险经纪公司内部人士对本报解释：内地重大疾病险目前最多提供30多种的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障，而其保费仅为内地保费的一半左右。

也有香港业内人士对本报表示，由于香港保险市场竞争更激烈，价格相对更便宜，若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。

广东一家合资寿险公司人士表示，广东向来是内地赴港投保大军中的中坚力量，一些广东居民习惯购买香港保险产品并享受其优越的医疗条件。

在收益率方面，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。据了解香港保险市场的人士介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。

上述香港宏利保险代理人表示，香港重大疾病险的年回报率目前在5%左右；储蓄型人寿险中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限长的可以达7%~10%。

而有很多市场消息则表示，香港金融业面向全球投资，其储蓄型寿险的年平均回报率可以达到10%~20%，另外每年还提供现金红利或基金结余，现金红利的年回报率最高可以达到30%。

但一些香港保险代理人却对这么高达30%的回报率表示怀疑，“其实可能是误解了, 就算是基金投资也不可能一年有30%的回报。”并表示，这种口口相传的香港保险“回报率高”，指的是分红保单以及投资保单的回报率高，尤其是通过香港投连险，因可将资金投资到世界经济增长最快的地区或行业，获得高额的回报。

有香港保险代理人对本报表示，这些获得高收益的保险产品，很多是将保险嵌入到基金中综合设计进而进行投资。“上星期一名深圳的客人在我这里购买了这样的一个产品，投资的是新兴市场基金，这个产品有保险保障功能，因为嵌入了寿险在内，保障至100岁，投保人如果死亡，就赔付他已经缴纳的年限内的保费。这个客户每年投入5万港元，缴费8年~12年。从第六年开始每年返给他3.5万港元利息，这是保证的。算下来每年收益10%。但这种产品的保险功能比较低。香港很多保险产品可以很灵活组合，在投资基金中加入重大疾病险和寿险。”