防“地下保单”和汇率风险

虽然很多内地人冲着价格便宜、保障范围更广等优势去香港买保险，但去香港买保险并非没有风险。其中，汇率风险就是首先的劣势。

目前，绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或给付。“就我所知，香港大部分保险公司尚未推出人民币产品。”“香港宏利在今年3月份推出了一只人民币产品，但香港的人民币保险产品非常少。”有多位香港保险界人士对本报表示。

自2005年汇改以来，人民币对美元汇率出现连续升值。数据显示，自2007年以来，港币相对人民币贬值幅度高达16%多。这也就意味着如果投保人从2007年初持有某固定现金价值香港保单，排除收益在外，到现在折算成人民币时出现了16%以上的现金缩水。

如果一位投保人2005年在香港投保5万美元，当时人民币对美元汇率在1：8左右，时至今日人民币对美元的汇率已变为1：6.3左右，在6年之内，汇率波动已让投保人损失8.5万元人民币。所以，特别是对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险更值得关注，人民币升值很可能造成投保人最终拿回的分红比收益低。

“保险这种东西，看你是重保障，还是重利润。就提供全面及足够的保障方面而言，香港保险确实有其不可比拟的优势。”有香港保险人士对本报表示。

除了汇率问题，很多内地人也很关心在香港投保后，理赔是否方便的问题。

香港业界有一个公认的说法，即香港保险公司“严核保，宽理赔”。香港保险业界通常都会说，香港保险公司在核保时会要求客户提供各种证明文件，或进行体检，并严格厘定费率，谨慎承保，以尽可能减少承保风险。而一旦承保，理赔一般比较容易，申请理赔时只需提供所要求的文件，邮寄到保险公司，并非一定要亲自到香港，理赔过程一般比较顺利。

但内地保险公司人士则表示，理赔的麻烦并非没有。“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”深圳一位保险经纪人表示，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙。”

内地人购买香港保险，还应防止购买“地下保单”。由于内地客源有巨大的潜在市场，因此近年来备受香港保险业界的青睐，纷纷北上开拓客户。上文提及的广东保险中介高层对本报表示，比如苏黎世、美国万通、ING等国际知名保险公司等，都在积极开拓内地客户。因此，通过第三方理财机构、小的保险中介介绍客源到香港的事情并不鲜见，此中可能产生“地下保单”。

所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。香港多位保险代理人对本报表示，基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例所保障；反之若保单在内地签署，则违反内地及香港的法规，让保单失效。

如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。这也正是内地第三方理财机构或小保险中介要将内地客户送往香港签约的原因所在。（《第一财经日报》 秦丽萍）