风险转嫁

据记者了解，在银行出具“预审批函”之前，担保公司会与客户签订两份合同。其一份合同上注明“收取贷款总额月息为2%的抵押贷款费、中介咨询费”，另一份合同则注明“收取贷款总额月息2.5%的垫资费用”。如此分拆，是惯用手段。

“如果还规避不了，可以做三份合同，避嫌高利贷。实际上担保公司干的就是高利贷的营生。”曾在一家大型担保公司工作过的业内人士郭颖告诉记者，至于收费名目可以变化多种：折现费、保险费……

事实上，按照国家规定，担保公司最基本的赢利点在于对贷款企业进行担保，帮助企业从银行拿到资金，担保公司只可从中收取佣金。

“担保公司做过桥很简单，担保公司、中介公司、银行三方一起‘过桥’就形成了。”某股份制银行人士介绍，“因为踏踏实实干担保挣不到钱，这样的链条产生，谁都没理由不干。”郭笑言。

更严重的是，担保公司垫资的期限多为一个月，而通常一般消费性贷款的最高期限为十年。一个月对比十年，一笔贷款的风险完全转嫁给银行。

“在整个过程中，银行最终承担了信贷风险。”上述股份制银行人士坦言，银行付出了资金，却为别人做了嫁衣。原因在于，监管机构未对担保公司的设立、行业监管作出明确规定，这在一定程度上降低了担保行业的准入门槛，造成许多担保公司存在注册资金虚拟、资金抽逃等现象，致使其实际担保能力和抗风险能力不强，严重影响银行信贷安全。

如何解决？对于银行来说，“银行防范的办法不多。”上述银行人士透露，“如果三方利益链条形成，银行能让一笔不合情理的信贷资金合理地审批下来，而这也是整个灰色链条中最关键的一环。”

实际上，银监会实施“三个办法一个指引”后，信贷资金流入高收益的渠道基本被封堵，但个人消费类贷款仍是信贷违规的风险多发区。原因在于，银行对这类贷款的审批依据是，贷款抵押物是否足以覆盖呆账坏账风险，而现在商业银行是按照房价款项的5折左右来发放贷款，考虑到未来房地产市场的长期稳定发展，银行资金的安全边际还是非常高的。

对于担保行业来说，有专家建议尽快出台相关的行业准入和行业管理办法。