3年前，本报读者华女士到某银行办理定存业务，银行工作人员向她推荐了一款高收益保险产品，并承诺该产品年分红预期收益率5％、随用随取、10年后利息可翻番。当时华女士觉得这款产品收益水平很高，未多加考虑就签了合同，每年交2万元，现在已连续交了3年。但前段时间她急需用钱，想提前支取这笔资金，银行却表示，现在支取需交20％违约金，而且分红也是逐年递减的，算下来与当初工作人员承诺的5％的收益率相差甚远。“当时没仔细看产品说明书，以为是购买了有稳定高收益的理财产品，没想到竟是银保产品，购买银保产品提前支取也要收取违约金吗？”华女士拨打本报热线咨询。

理财师黄睿指出，银保产品是指商业银行代理的保险业务，主要包括分红险、万能险、投连险等，而华女士所购买的这款产品即为分红险产品。很多人认为，在银行购买的银保产品与保险销售人员介绍的一样，本金有保障、期限不长、预期收益率高于银行同期存款利率等。而事实上，在银行销售的银保产品通常都有时间限制，而非像银行工作人员介绍的那样可随用随取，一旦在合同未到期时提前支取即算作退保，绝大多数情况下都需要客户自行承担损失。一般保险理财在合同里会注明2年之内退保会扣除手续费，再退还保费，2年之后退保，退还的是保单的现金价值。“不过通常3年后保单的现金价值也只有用户所交保费的三四成，比如第一年，用户缴纳的保费中，大部分是用于保险的初始费用被保险公司收取，这些钱如果退保是不会退给用户的。”