植入“自组织”的互联网基因，构建“自金融”；采用“平台+数据”的电商新思维，打造“新生态”；以断臂求生的勇气构建与网络银行相适应的体制机制—

银行的本质是服务，因客户需求而变是银行的生存之道。随着宽带传输、移动互联、云计算、大数据等新兴技术的飞速发展与深入应用，越来越多的企业已经开始用创新的思维探索适合自身的商业模式，传统的银行同样如此。

促进传统业务转型升级

网络银行的优势，不仅仅在于其低成本和方便快捷性，更重要的是，它本身正是与未来经济相适应的“新金融”模式，是网络社会的信用、支付与服务枢纽。

网络银行作为互联网时代金融的新形态，是指运用互联网基因与电商新思维将传统的金融业务与以互联网、大数据为代表的现代信息技术和应用紧密结合，重构商业模式与业务流程，为客户提供更高效、更便捷、更安全的全新互联网金融服务。

传统银行相对独立的金融中介作用在互联网世界中不断被弱化，网络银行借助开放平台的运转模式，建立并明确规则与机制，一方面为用户提供直接的、定制化的产品与服务，并进行点对点的交易匹配；另一方面客户、合作伙伴、分支机构等根据自身需求与利益的内在驱动，自主创新、个性化定制产品与服务，形成互联网基因式的金融服务机制。

信息科技正在快速改变世界，互联网新平台打通了银行业与电子商务等产业之间的行业壁垒，是实现自我成长并帮助客户成长的有机生态，是吸引客户、积累数据的核心入口和主要模式，包括网络银行的基础服务与功能，是网络银行的核心与主线，是跨行业发展、数据价值与应用的最终体现，是银行进入互联网经济领域的比较竞争优势；数据是网络银行赖以生存的土壤，是网络银行业务发展的底层建筑与支撑体系，大数据处理技术体现了网络银行的发展力与核心竞争力。未来网络银行的发展必须跳出传统银行的经营模式，引进电商新思维，为客户提供金融与商务相互融合和促进的综合服务。

在移动互联时代，网络银行必须抓住“移动化”特性。随着近场通信技术、物联网等新一代移动互联网技术的逐步推广使用，人类获取信息资源、处理日常事务的主要方式正在发生深刻改变；移动社交网络（包括微博、微信、易信等）成为人们交流与沟通的重要渠道，智能移动终端成为人们购物、支付、出行等许多日常事务处理的重要工具；移动支付与移动电子商务等移动应用快速兴起，并快速融入人们的日常生活。移动金融是未来网络银行的一个重大发展方向，并有望最终改变当前银行业的市场竞争格局。

在积极探索和推动网络银行发展的同时，我们还必须清醒地看到，网络银行的核心是创新，创新就会存在不确定的因素，就可能存在很大的风险。首先，现阶段技术替代性较强。信息技术的飞速进步与发展，给互联网金融发展带来较大机遇，同时也带来较大挑战，一旦采用的某项技术被替代或颠覆，前期的投资与业务便会受到很大影响。其次，商业运作模式尚未固定。目前网络银行尚未形成稳定的、成熟的经营模式、盈利模式和服务模式。第三，网络与信息安全依然严峻。互联网金融基于开放的网络平台，并将接入丰富的第三方社会化应用要求人们提供更多的个人信息，这对网络及信息安全提出了更高要求。

因此，商业银行要加快网络银行发展，还不能完全脱离现有银行体系另起炉灶，形成传统银行与网络银行相互剥离的“两家银行”的格局，而应该与现有银行体系形成“双轮驱动，相互促进”的机制，一方面要加快推动传统金融服务的互联网化，同时又要以技术创新与体制创新推动互联网金融加快发展。

积极探索网络银行建设

在互联网金融时代，大数据和云计算技术的结合使得银行对企业和个人的交易及现金流等情况进行全流程跟踪成为可能，有效解决了信息不对称和数据采集成本过高的问题，提高了金融服务的效率和便利性。银行要充分利用开放式平台、大数据等新的信息技术，对产品、业务、流程等进行全方位的重构，将产品和服务积极融入各种形态的网络平台、商业生态，利用网络和平台支持客户衣食住行方方面面的需求，丰富并有效利用客户的信息，满足企业和个人基于互联网应用所产生的新的金融服务。

技术体系是网络银行业务发展与整体运营的重要基础支撑。结合传统银行稳健性与网络银行开放性的特点，需要设计松耦合的技术体系与架构，在采用传统技术模式的同时，运用更加灵活的互联网技术新模式，使用更加开放的技术手段，增强技术体系的可扩展性。

在技术平台方面，传统银行通常以大型机或小型机系列为基础平台，采用商业数据库、中间件等软件服务，相对封闭；而网络银行模式下，IT技术体系更关注服务器超大规模的横向扩展能力，满足互联网上大规模并发用户、系统灵活扩展的要求。

在应用架构方面，传统银行主要面向以交易处理为核心的设计模式，围绕传统金融业务的原子事件组织交易模式，在架构上需要严格保证每一个原子业务交易事务处理的一致性；而网络银行模式下，应用系统的架构设计以客户体验为中心，以数据为驱动，面向业务流程的IT架构设计，架构上需要满足互联网创新模式下快速应用发布松耦合要求。

在系统架构方面，传统银行基本采用集中式架构模式，以满足各自独立业务的集中处理；网络银行模式以分布式计算为主要目标，支持服务节点的最大横向扩展要求，满足海量数据存储与海量用户的并发处理能力。

发展网络银行，要有断臂求生的勇气以及与之相适应的体制机制。在运用传统银行稳健机制的同时，探索市场化、公司化的运作模式，坚持自我发展与对外合作并重，快速实现机制增量、体制增量、客户增量与技术增量。

互联网经济作为未来经济转型的一个重要方向，其实质就是多个行业不断跨界合作，相互渗透、相互融合的过程，电子商务企业、第三方支付平台在网络入口、使用频率及基于大数据的信用分析上更具有优势，商业银行则在风险管理的专业性、数据的再应用、产品设计能力和一揽子金融服务等领域有其他非金融机构难以复制的优势，这就要求商业银行跳出现有框架的束缚，以互联网的开放性思维，与移动通讯、电子商务、搜索引擎及门户网站等不同行业通过竞争，扩大合作，通过开放，促进创新，来实现金融和相关产业的深度融合、共同发展。首先要推进与战略伙伴的深度合作与业务联盟，打造一站式服务的开放平台，将我行服务植入于各类商业生态系统，满足客户多样化需求；其次要整合产业链与服务链上下游资源，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。另外要积极探索和培育与网络银行发展相适应的市场化核心激励机制和文化。