“剥竹笋”风险前移

　　小企业贷款一直被认为是高风险产品。事实上并非如此。截至6月底，民生重庆分行的76亿元小企业贷款余额的不良贷款只有82万元。

　　重庆银行推行“三看一评”的风险评审技术。“三看”即：看贷款用途，看经营历史，看实际控制人综合素质和品行；“一评”即对借款人及贷款方案的综合评价。民生银行鼓励通过“剥竹笋”式调查客户的经营年限、家庭情况、行业情况、消费习惯、经营规模等情况。

　　这些措施的实质是风险前移，在贷款调查中引入平行调查机制，对客户资料进行多方交叉验证，以降低银行的信贷风险。

　　银行也通过不同的担保方式分散风险。重庆银行通过商会联保、担保公司、知识产权质押等多种方式解决担保问题。截至5月底，重庆银行已与40余家担保公司建立了担保授信关系。民生重庆分行小微企业贷款中，抵押类贷款只占到40％左右，其他非抵押方式，如联保、信用等占到60％。

　　重庆银行实行“2+10”的贷后管理模式，即在一个贷款周期（一年）内，对正常还本付息客户，全年2次定期监控，免除不定期监控，对没有正常还本付息客户，则按月增加不定期监控，减小工作量，提高针对性。