开卡究竟由谁主导？

在2005年开卡的“深发展上海青年卡”用户中，相当一部分人对其服务怀抱不满，时代周报记者对此展开了多方调查。

据公开资料显示，该卡种是“共青团上海市委按照团中央的统一部署和要求，借鉴发达国家的普遍做法，从加强团员组织管理，体现共青团组织服务广大青年，以及配合上海青年诚信意识、金融意识教育出发，由团市委所属的上海市青少年发展服务中心通过整合社会资源，依托深圳发展银行上海分行的发展卡，联合推出的一张集青年信息电子化管理功能（电子团员证）、特惠服务功能、金融服务功能和其他兼容功能等为一体的多功能管理、服务卡。”

而对于上述说法中提及的“电子团员卡”究竟是何功能，记者几次致电深发展相关部门，对方对此都讳莫如深。

“当时要求同学们办这张卡是团市委要求的。”当时该卡推广范围的校方之一—上海对外贸易学院2005年办卡期间在任的校辅导员告诉时代周报记者，但有可能并不是所有高校都在推广范围内，可能是推出一批试点，我们学校是其中之一。

然而，当记者联系到上海团市委，得到的答复却截然不同。“我们团市委不是营利性组织，对于推广银行卡这种商业性质的行为，不会参与。”上海团市委学校处负责人在接受时代周报记者的采访时予以澄清，“有可能是有人冒用我们团市委的名义。”

2005年的批量开卡行为究竟是谁主导，至今仍然扑朔迷离。“2005年，整个信用卡行业都处于比较混沌的状态，商业银行信用卡业务的相关法律法规也都还没有出台。各家银行跑马圈地，当中不规范的行为很多，上述提到的这些行为在当时也并非深发展独此一家。”央行一名内部人士告诉记者。

然而，无论是谁主导，深发展作为此间最大的受益者，服务缺陷频现，让人失望。

根据《消费者权益保护法》第9条的规定，消费者有自主选择服务的权利，有权决定何时开卡接受服务或何时销卡不再接受服务，银行理应予以配合。而深发展在此间怠于协助，拒绝配合， 甚至在明知信用卡必须经本人申请的情况下，越俎代庖罔顾客户权益，该行为轻则侵犯客户隐私，重则甚至可能对持卡人资金安全和信用安全构成直接安全隐患，涉嫌违规乃至违法行为。

业内人士称，一般而言，未经同意擅自为消费者开卡，已经违反了银行信用卡管理的相关条例。上海银监局一内部人士告诉记者，该行为的确涉及侵权。至于如何处理，尚需等待进一步调研及探讨，银监局会谨慎处理。

激进扩张下的内控缺失

某城商行信用卡部门负责人告诉时代周报记者，为了争夺信用卡市场，几乎每家银行都给信用卡业务员甚至银行其他部门的员工定有任务指标，对指标给予提成，提成在几十到几百元不等，反之则扣员工绩效工资，在这种压力下，信用卡销售难免走上歧途。

一些起步较晚或排名靠后的银行为了增加市场占有率，单纯追求发卡量的提升，甚至为了降低成本抢占市场，将信用卡发放业务委托给中间发卡机构，按量给发卡机构提成。这在某种程度上更增加了信用卡的“睡眠率”，甚至以造假行为申办信用卡，提高了风险。

对一些未激活的信用卡或长期不使用的信用卡，银行称之为“睡眠卡”。“在大量发卡的情况下，避免不了出现一些睡眠卡，但从长远来看，对提高市场占有率是有好处的。”该负责人告诉时代周报记者。

2010年7月22日银监会出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，这是最近的对于信用卡市场的监管政策，也是监管层首次公布的对信用卡市场的正式监管规范。该办法出台后，落实状况仍无进一步实证调研报告。

“平深恋”之后，信用卡业务是两行整合中最直接受益的业务模块，目前发卡规模仅徘徊于第二乃至第三梯队的深发展，信用卡业务尚有较大增长空间。

两行整合后，借助于平安保险5000万客户资源，深发展的信用卡发卡量、市场份额将有望得到迅速提升。目前深发展信用卡业务的交叉销售已经启动。深发展三季报则显示，今年新发卡量达106万张，深发展行长理查德在三季报发布会上则表示，深发展平安寿险联名信用卡发卡量已超过70万张。

截至6月末，中报公布深发展平安寿险联名信用卡发卡量为17万张。也就是说，仅三季度，深发展平安寿险联名信用卡一款信用卡，新发卡量就超过53万张，几乎是所有新发卡量总和。即三季度，深发展着力于平安寿险客户的交叉销售，其他信用卡新发卡量几乎为0。

从信用卡贷款余额上来看，2010年末、2011年6月末，深发展信用卡贷款余额分别为63.44亿、63.83亿，信用卡未使用额度分别为98.63亿、119.89亿，分别是贷款余额的155.47％和187.83％；2011年9月末，信用卡贷款余额为75.32亿。

而深发展上半年信用卡贷款余额仅增加0.39亿，几乎可以忽略不计；而仅三季度3个月，信用卡贷款余额就增加11.49亿，环比增长18％；而信用卡未使用额度却比贷款余额多得多。

业内人士称，未使用额度主要是银行只顾发卡圈客户，授信给出去了，持卡人却没有透支，不仅是浪费成本，而且也是风险。从深发展的这个数据来看，可以说信用卡扩张得很激进；三季度加大了交叉销售力度，信用卡未使用额度可能更高。