如果有人问“什么样的家庭主动购买保险的意愿最为强烈”？一定有人回答：“刚生宝宝的家庭。”人生中总有几次主动接触保险的机会，结婚、生子、生病、退休……调查显示，大人只有不到1/3购买过保险，而家里的孩子100%都有商业保险。虽然不少父母都能顺口说出给孩子购买少儿保险的理由，可是你手中的保单是否符合家庭的需求呢？

少儿和成年人的区别

既然是给孩子上保险，那么我们就先来了解一下少儿和成年人的区别。

少儿的特点：1.看病的费用会高于大人。一方面是治疗、药品的区别，一方面是父母从不“吝啬”孩子的医药费。2.自我保护意识差，发生小磕碰的概率高于成人。对于严重的意外伤害，远期影响较成人更大。3.从经济角度，少儿是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，既挣钱也花钱。4.在家庭规划中，少儿具有绝对优先权，父母的养老金可以往后放，但教育费用务必先行。

很多家长开始了解少儿类保险是从教育金入手的，确实教育金保险作为少儿相关产品中的重点，是各个保险公司推崇的主力。其次，教育费用的账单已经现实地摆在每个父母的面前，“不要让孩子输在起跑线上”这种话深入人心。不可否认，在不少家长眼中，孩子的教育程度已经和手里的存折划上了等号。但是除了教育金这个显性需求外，对于少儿保险更为重要的、更应排在首位的仍是风险保障类保险，即医疗、意外类保险，下面依照少儿保障需求的优先顺序来逐一说明。

在少儿的风险保障规划中，优先顺序不是依照风险发生概率，而是依照风险所致的损失程度，所以投保少儿保险的优先顺序是重疾、意外伤残、住院、门急诊费用（含意外医疗费用）、教育金保险。

少儿重疾

在2007年保监会和医师学会联合制定的《重疾险规范》中，并没有对少儿重疾和成人重疾险作明确区分的标准，市售的少儿重疾险产品普遍是在“规范”的6种必保病种基础上，增加十余类疾病而来，其中包括少儿常见的“I型糖尿病”“川崎病”“斯蒂尔病”等。

在产品结构上，少儿重疾险较成人重疾险简单，常见的成人重疾险（虽然也允许未成年人投保，但限于10万元保额的限制，无法全部用成人险解决）有消费型定期、保费返还型定期、保额返还型定期、终身保障型；有自然费率，也有均衡费率，多数为提前给付型，额外给付型也有销售。而少儿重疾险多数为额外给付型重疾、消费型居多。

那么，到底投保多少保额合适？白血病是少儿常见重大疾病之一，有报道统计，2004年白血病的发病率为十万分之三，白血病已高居少儿恶性肿瘤之首。但随着医疗技术提高和早期发现，有数据表明，儿童白血病的治愈率可高达80%，但同时80%的患儿无法得到应有的治疗。从近几年关于儿童白血病的报道中可以看出，目前的治疗费用至少在30万元以上，即使在一线城市，30万元也不是每个家庭能够轻而易举拿得出来的。前面也有提到，孩子和成人的区别之一是恢复能力的差异，急性期治疗后的几十年，孩子面临的支出要远远高于成年人。所以，少儿重疾的保额要在能力所及的情况下尽量准备充足。

少儿重疾险的费用会不会太高？基于少儿重疾险的结构特点和概率年龄关系，费率远低于成人产品。常见的一些少儿重疾险，0-3岁的儿童每10万元保额的年保费约在200元上下。但此类产品往往不保证续保，续保期限最长到18周岁，所以费率并非选择产品的决定因素。诸如某些少儿重疾险可以作为附加险，附加在普通重疾险下，且可以保证续保期限至20岁以上，这样组合起来最高可设计重疾保额至50万元，年保费不过1500-2500元左右，还可以在成年后享受标准重疾险的保障范围。

需要提醒的是，专门的少儿重疾险在某个年龄段会存在赔付比例的限制，这点要注意，以避免日后纠纷。