注意保费的变化

商业保险中，一些保险是恒定保费，即每年都交固定数额的保险费。而也有很多产品不是固定费率的，称为自然费率。比如，投资连结保险、万能险中的主寿险和一些其他附加险，如重疾，是每年都调整的。有些则是按年龄段调整，比如住院津贴类、住院医疗类，这些通常是5年或10年一个调整。所以，在缴费时，要保证账户中有足够的资金，避免转账时余额不足。

另外，职业变更时，如果从事的职业危险系数增高或降低，则应通知保险公司，意外险的费率也会增加或减少。保险公司承保的职业类别主要有六类，数字越大，危险系数越高。

生存领取和分红不能忽视

有些客户，买了返还型保单，对于返还部分没有及时领取。曾经有个客户，购买的是3年一返的产品，直到第5年才想起来。对于分红型保单，分红累计很多了，也不领取，那么这部分钱就白白放在保险公司的账户里，没能发挥它的价值。如果这笔钱实在用不上也可以抵交保险费。

当然，如果保险公司的分红率比较高，累积生息也算可以积累一笔钱。

发生事故及时和代理人、保险公司联系

一些客户遭遇到意外事故或疾病，事后很久才想起自己曾经买过保险。这样，往往造成保险公司取证困难，进而拖延了理赔时间，甚至造成不必要的损失。

值得注意的是，对于医疗报销类，保险公司往往要求在指定医院就医。所以，一定要在公立医院看病就医，最好是二级以上医院。当然，这取决于当时当地的具体情况。情况紧急的，可以放宽，但也应按合同要求，在病情稳定时转入指定医院就医。

另外，客户在理赔时需要注意的事项（见表一）。

万能型、投资连结型保险注意保额调整

如果客户购买的是万能型保险或投资连结型保险，这其中保额的调整很重要。在人生负担家庭最重的阶段，保险金额要高些，这包括其中附加的重疾部分。反之，当家庭责任减轻时，要适当调低保额。由于随着年龄增加，寿险保额过高，造成账户里扣除的风险保险费过多，不利于账户的长期积累。万能险设计的本意，也是先侧重人身保障，后期则侧重于储蓄增值。

对于万能型保险，有保底收益，且主要投资于债券、大额储蓄等，风险低，且只有一个投资账户，收益完全取决于保险公司的投资能力和渠道，无需做调整；而投资连结型保险投资于各种基金，无保底收益，所以，要适时做一定的账户分配调整，才可以达到更好的理财效果。

投资连结型保险投资的基金主要是股票型、混合型、债券型、货币型。表二为某家公司投资连结保险账户设置情况。如果对资本市场有些了解，且有一定投资常识，可以在各个不同阶段做适当的分配。比如，在股票市场不好时，可以降低这部分比重，侧重于债券类和货币型基金；反之，当股票市场好转时，可以增加这部分比重。考虑到这些有难度，很难把握，也可以固定好各个投资账户的比重，长期不动。