现金规划的原则

从核心上来看，做好现金规划，必须要处理好2个问题：金额和流动性。

金额

是指需要留出多少现金类资产，也就是现金规划的总金额。在此基础之上，在每个不同的现金类资产工具上，各需要划分多少资金。有几个简单的原则需要考虑到。

一般需要预留3～6个月的日常开支作为现金类资产金额。必须先确定准备现金类资产所覆盖的期限，是3个月还是6个月。日常开支主要包括日常的生活类开支。建议普通家庭可预留3个月；如果作为身体状况不佳的老人或企业业主，最好预留6个月。

可以预计到的特定用途开支，也要列为现金类资产。包括需要支付的贷款，例如房贷、车贷；近期内需要支付的保险费；近期会发生的大额开支，如旅游、医疗、过节及学费等。这些大额开销也要列入现金类资产管理。

对于企业主来说，尤需注意的是要预留出此段时间内企业可能会用到的一些费用，即需要自己短期弥补的那部分，也作为现金类资产管理。如许先生就至少应该预留20万～30万元作为现金类资产。

流动性

所谓的流动性，是指针对未来可能会用到的资金，每一份各自需要的流动性有多强。如周六、日也要求可以马上支付，或只需要在工作日到账，是当日赎回、当日使用的T+0模式，还是T+1模式等。

确定金额后，需要进一步确定各笔不同用途的现金准备，各自需要多高的流动性来支撑。如一些生活开支费用需要能随时使用，特别是金融机构休息的时间段，如房贷、保险费、旅游费、包括企业用款等特定用途，一般可以推迟到银行上班期间使用。简单来区分，目前现金管理工具里大部分的流动性可以分为以下几类，见附表1和附表2。

通过以上原则确定好现金类资产管理的总金额后，再根据不同用途确定好每一项金额，就可非常简单地套用各自适合的现金管理类工具做好现金管理规划。

现金管理工具流动性分类

最高流动性 可以随时使用，如现金、信用卡、活期存款

较高流动性 需要办理赎回手续，当日可以使用，如通知存款

次高流动性 需要办理赎回手续，必须在工作日，当日可以使用，如T+0型超短期银行理财

略弱流动性 需要办理赎回手续，必须在工作日，一般需要1～2日才能使用，如货币基金

较弱流动性 一些特殊的可以释放流动性的品种，如保单抵押贷款，银行存单质押，房产抵押贷款等