小微企业作为实体经济最微观的表现形式，如何让其健康成长，对于增强经济活力、转变发展方式和保持社会和谐稳定具有重要意义。然而长期以来的小微企业贷款难，成为了小微企业发展最大的障碍。建设银行福建省分行推出的“助保贷”业务，通过创新变革推进小微企业的金融服务，有效破解了小微企业贷款难。

“今年是忙碌的一年、丰收的一年，业务量增长百分之三十以上是没有问题的。”福州银达汇智电子科技有限公司总经理陈昌接到采访电话时按耐不住喜悦的心情，和记者分享着他和他的公司成长所带来的激情和快乐。2012年9月，建设银行福建省分行与福建省经贸委、福建省企联签署了《福建省小微企业助保金贷款业务合作协议》，正式推出小微企业“助保贷”业务。银达汇智电子科技有限公司有幸成为了第一个受益者，2012年11月20日，经福建省企业与企业家联合会推荐，陈昌用自己的价值80多万房子做抵押物办理了福建省政府助保金池的第一笔“助保贷” 业务，获得了福建省建行150万元的信贷资金。陈昌说，正因为有了这笔资金的注入，公司今年的业务才得以快速发展。

建设银行福建省分行副行长林和发接受《农村金融时报》记者采访时表示，该分行通过搭建政府、企业、银行三方合作平台创新推出“助保贷”业务，打造基于“资金池”防范风险、带动批量化营销的全新小微企业信贷模式。这一模式很大程度上降低了小微企业融资门槛，扩大小微企业可贷款额度的同时还降低了融资成本，有力的支持了福建区域实体经济发展。

创新风险缓释模式

为小微企业贷款降低门槛、减少负担，一年来建行“助保贷”为小微企业减负超过1500万元

“助保贷”是指在企业提供一定担保的基础上，以企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段，由银行向政府助保金管理机构和银行双方共同认定的小微企业发放贷款，进行重点扶持。企业缴纳一定比例的助保金，和政府风险补偿资金组成共担风险的助保金池。以福建省政府“助保金”业务平台为例，获贷企业缴纳贷款金额2%的助保金和省财政出资2000万元组成助保金池；在出现不良贷款时，先行从企业缴纳助保金扣减代偿损失，若不足，再由银行和政府平均分摊。

这一风险共担补偿机制，缓释了银行的风险，小微企业贷款门槛高、融资贵问题迎刃而解。融资门槛降低了，小微企业融资难主要在于缺乏足值的抵押物，很多初创型企业，厂房是租的，没有大型设备，无法提供有效担保。“助保贷”不要求企业提供全额担保，根据企业的信用等级情况，企业只需提供不低于贷款额度40%的抵质押或担保。

“算下来，我们多贷了288万元，成本还少了约14万元。”东风康明斯发动机(福建)有限公司总经理郑鑫祯掰着手指给记者算了这笔账：“去年向建行申请了‘助保贷’480万元，“如果担保贷款，不但要交2.5%的担保费，还要先交给担保公司20%的保证金，最后实际只能到手372万元。以个人房产抵押贷款，240万的房产评估后原来只能贷168万，现在贷到了420万，另外的60万元也只需要第三方担保40%。”郑鑫祯说，“建行方面表示，明年可扩大贷款金额。有了这个好政策，我们决定把在广东的企业全部搬回来，已在青口征地45亩。”新机制下，产生了贷款金额“乘法”扩大、融资成本“除法”减轻的双重效果。据统计，通过建行“助保贷”业务的投放已为企业减轻融资成本负担约1533万元。