凭借机构少、人员精、成本低等优势，直销银行在北美和欧洲各国攫取了9-10%的市场份额。而在刚刚起步的中国市场，虽并不具备独立法人资格，直销银行却正在成为股份制和中小银行业务拓展和区域扩张的手段之一。

2013年9月18日，北京银行(601169，股吧)宣布与其境外战略合作伙伴荷兰国际集团（Internationale Nederlanden Group，简称ING）合作开通直销银行（Direct Bank）服务模式，首批将在北京、南京、济南、西安四地推出4个试点，未来计划全面铺开。而在此前两天，直销银行业务也出现在了民生银行(600016，股吧)与阿里巴巴的战略合作框架协议中。

分别来自招商证券(600999，股吧)和长江证券(000783，股吧)的金融行业首席分析师罗毅和刘俊均对直销银行的尝试持肯定态度。虽然，刚刚起步的直销银行在中国尚不具备独立法人资格，未来是否会被淹没在金融创新的大潮中，尚不得而知，但凭借成本优势，其不仅正在成为股份制和中小银行业务拓展和区域扩张的手段之一，也可能成为银行传统业务的有益补充。

三个“简单”成就低成本

直销银行诞生于上世纪90代末的北美及欧洲国家。其具备独立法人资格，日常业务运转不依赖于传统营业网点，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户的直接往来。经受了互联网泡沫、金融危机的历练后，目前直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分，在各国银行业的市场份额可达9-10%，且占比仍有不断扩大的趋势。由于较传统银行具有机构少、人员精、成本小等显著优势，直销银行能够提供比传统银行更具吸引力的利率、费用及金融产品服务。

目前全美最大的直销银行ING Direct，最初由荷兰国际集团出于拓展海外零售业务的需求而于1997年在加拿大推出，后这一模式被成功复制到美国、西班牙、法国、德国、英国等多个国家。虽然2008年金融危机后，ING集团出售了其在北美和英国等多处的直销银行业务，转而专注欧洲业务发展，但由第一资本（Capital One）所有的ING Direct USA仍秉承了最初三个“简单”的商业模式：客户群体简单、产品简单、使用简单，即有目标性地选择同质性客户、提供简单有限的金融产品、方便快捷人性化的服务理念。

首先，ING Direct将目标客户定位为不需要个性化产品和服务的同质客户，他们的形象非常具体：年龄介于30-50岁之间，中等收入阶层，有网络消费习惯，重视储蓄存款的利息收入增长，对传统金融服务的耗时不满。为了尽量保持客户群体的同质性，银行每年都对现存客户进行“清理”。据统计，每年约有3500名客户被“清退”，从而节省100万美元以上的成本支出。由于集中有限资源提供独特服务，ING Direct在美国成立初期迅速打开市场，短短6个月积累了超过10万客户，至2013年，其客户规模已达1300万人，2013年前三季度累积利润达4.477亿美元，同比增幅15.7%。