增长背后的乱症

以保险模式快速扩张银行业务，平安尝到了甜头。

根据深圳银监局的数据，2010年平安银行大力发展个人贷款业务，特别是随着“万佛朝宗”等集团综合开拓力度的加大，个人经营性贷款、“新一贷”和信用保证保险贷款等个人贷款业务发展较快。

2010年末，平安银行个贷余额326.18亿元，比年初增长17.94%，其中个人经营性贷款、“新一贷”和信用保证保险贷款分别比年初增长99.08%、15365.02%和338.03%。

“在业务扩张的同时，风险逐步累积。”深圳银监局称。上述三项业务的不良率分别为0.77%、0.51%和0.26%，比年初增加0.11、0.51和-0.2个百分点，风险管控须引起关注。

平安银行的融资平台贷款、“两高一剩”贷款也具有一定风险。截至2010年末，该行平台贷款余额225.51亿元，比年初下降14.58%，占贷款余额17.24%。

深圳银监局指出，这些政府平台贷款中短期贷款、流动资金贷款占比高，担保类型又以信用和保证方式为主，中长期贷款分期还款协调进度较慢。同时，平安银行异地融资平台贷款清理进度缓慢，部分地方政府配合意愿不高，政府平台贷款存在风险隐患。

在政府力推产业结构调整、淘汰落后产能的宏观政策下，平安银行却在做大“两高一剩”贷款，风险不容忽视。去年底，平安银行此类贷款比年初增加24.06亿元，增幅44.19%，高于全部贷款增速22.57个百分点。

多项因素累积，深圳银监局警示平安银行资产质量的可持续性问题。2010年末，平安银行的不良贷款率虽较上年下降0.05个百分点，但不良贷款余额增长7.68%，次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率全年均超过23%和8%的预警临界值，年末分别达到54.62%和21.06%，超过全国城商行平均水平35.28个百分点和14.32个百分点。

综观监管整改意见报告，平安银行的问题大致可归为三点。一是绩效考核指标体系不够完善，风险控制指标比重较低，风险约束力不强。二是人事震荡，平安银行2010年底先后有5位高管到深发展任职，3位高管离职，易造成管理疏漏。

此外，对贷款新规执行不力，个别贷款的交易真实性核实和支付监管不严，贷后管理仍较薄弱，部分贷款实际用途与审批用途不符。