信用卡

逾期还款全额计息

未还18.7元罚息500多

“只要信用卡有1分钱未还，银行也要按持卡人全部透支金额向其收取利息。”记者了解到，这是目前大多数银行信用卡计息规定的现状。

近期，王先生向媒体爆料说，因为上期账单中消费的20018.7元只还了20000元，还有18.7元未还，就被罚息500多元。“因为春节期间花销大应酬多，没注意到关联账户余额还差这十多元。”王先生作为该行白金卡用户，一直都用同家银行的关联账户还款，之前未出过差错。然而，收到对账单时，王先生却发现上面有一笔500多元的利息。王先生心存疑虑，为什么欠款18.7元，利息却那么高？

事实上，这笔利息是银行按照账单总额20018.7全额计息产生的。据了解，所谓的“逾期还款全额计息”，是指即如果在到期还款日未足额还款，则计息以当期透支的全额为基础，从消费之日起，每日万分之五计息。

中国价值指数首席研究员崔新生向《国际金融报》记者介绍说，国内采用这一计息方式的银行占绝大多数。不过，工商银行已于2009年2月22日起，正式按未清偿部分计息。“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”工商银行调整后的信用卡章程上这么介绍。

而采用未清偿部分计息的话，王先生只需要支付利息尚不足1元。这与全额计息相差500倍。”对于全额计息来说，消费额度越大，因为几元零头而被计收大额利息就显得越亏。工商银行的方式则相对合理，只要还了部分，就按未还的算。”崔新生说。

据介绍，此外还有建设银行、北京银行(601169，股吧)采用了“容差还款”方式，即把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。“如果王先生未支付的小额零头在规定限值内，那这次即便没还完，也不再收利息，只需在下个还款期内还完即可。”崔新生说。

“从工商银行采取新政以来，其他银行并未跟进，这也有其行业背景。”崔新生认为，目前国内商业银行垄断性较强，每家银行都有其固定的客户源，客户很难因为这个而调换银行，“事实上客户也没得选择，大多数银行都采取全额计息方式。”

不过，崔新生从国外经验推测，取消这种计息方式是银行业发展的必然趋势。“今后银行业内竞争会有所加强，而信用卡是银行争取客户的重要产品。因此，银行将不得不提高服务水平，通过竞争获得更大的市场份额。”