完善机制建设

近年来，泉州农信联社、农商银行对阳光信贷进行了有益的探索与实践。通过阳光信贷的全面推进，形成了农富社兴、贷户欢迎、政府满意的良好局面。

泉州农信联社、农商银行公开贷款条件、流程、贷款利率、客户经理信息、贷款服务承诺、贷款监督方式，接受客户、舆论和社会监督。同时，建立社会评议机制，解决行社与农户之间的信息不对称问题。规范贷款流程，实行“首问负责制”、“一次性告知制”和“一站式服务”。严格贷后管理，明确客户经理责任，加强柜面审核监督。建立营业部“阳光信贷服务中心”和信用社“阳光信贷服务专柜”的面对面服务平台，把基层社建设成为金融服务“便利店”。

陈金德表示，几年来的推广积累了一定经验，同时也发现了一些问题和不足，泉州农信联社、农商银行应抓住时机对现有阳光信贷工作机制做进一步梳理、进一步完善、进一步提升，真正做到“六个阳光”即“流程阳光、产品阳光、申贷阳光、授信阳光、利率阳光、监督阳光”。

全方位的创新

创新是企业发展不竭的动力，富民惠农金融创新工程要求在理念、组织、产品、担保方式、商业模式、业务流程、服务渠道、信用体系建设等方面开展全方位的创新。泉州农信联社、农商银行以坚持服务农业现代化为目标取向，创新农村金融服务理念，推行专业化经营、特色化产品、差异化服务、精细化管理。

他们创新组织方式，调整内部结构和职能设置，更好地为“三农”服务，加大创新力度，扩大农户评级授信、小额信用贷款和联保贷款覆盖面；创新涉农金融科技产品，支持地方支柱产业、特色产业及其核心企业、产业集群，促进农业产业化和农民专业合作社发展；创新担保方式，扩大抵押担保范围，鼓励各类担保机构为涉农业务融资担保，加强与保险机构及其他“三农”金融组织的业务合作，拓展链式融资，实现标准化、批量化、规模化的营销、服务和管理；创新业务流程，探索推行在线审批和集中授信；创新服务渠道，拓宽授信业务申请渠道，推广农户贷款“一站式服务”；创新农村信用体系建设，深入开展“信用村镇”、“信用户”创评活动。

陈金德表示，泉州农信联社、农商银行通过做到“四个结合”：结合当地实际、结合现有产品、结合考评机制，加大金融产品与服务方式创新力度；结合当地实际，认真研究和分析市场，紧扣当地金融需求，加大研发力度，开发“量体裁衣”式的金融产品和服务，提高客户需求满意度。同时对传统的单一功能产品进行改良和创新，研发具有差异性、多样化的信贷产品；结合现有产品，在开发新产品的同时，注重对现有的金融产品进行整合、包装、优化，并在全市范围内形成资源共享，最大化实现创新的低成本、可复制、易推广；结合考评机制，加强对创新工作的考核和督促，并通过建立健全创新激励机制和奖励制度，提高员工参与创新的积极性和主动性。