步入朱小黄时代的中信银行逐渐显露出全新的零售业务战略。

近日，中信银行与中国银联签署移动支付合作协议，双方约定共同拓展中国移动支付市场。

这只是中信银行网上再造一个中信银行计划的第一步。在该行提振零售业务的规划中，虚拟网点的建设与物理网点建设被提到了同一高度，更有甚者，网络银行业务被寄予了“弯道超车”的厚望。

根据中信银行的设想，到2015年，中信银行的零售收入占比要达到20%，利润占比要达到15%以上，希望2017年收入占比达到30%以上。

零售业务基石

股份制银行中，中信银行一直位列前三名。但该行的规模、利润绝大部分都由公司业务贡献。该行上半年业绩报告显示，中信银行公司银行业务贡献营业利润212亿元，占比达81.2%；个人银行业务贡献营业利润12.9亿元人民币，占比仅有4.94%。

“与公司业务相比，零售业务受经济周期等外部因素影响较少，能提供稳定的存款、利润来源。”一位国有大行零售业务部负责人称，正因如此，特别是对于较大的银行而言，零售银行业务往往被视为全行战略的基石。

截至6月末，中信银行资产规模接近3万亿元，在股份行中已是数一数二。

出任中信银行行长之前，朱小黄任建行在副行长一职，并主管建行的零售业务。正因如此，朱小黄加盟中信之后，各方对其提振中信银行的零售业务寄予了厚望。

朱小黄出任中信银行行长一职后亦给予了零售业务足够的重视。他认为，未来十年将是零售业务的重要战略机遇期和“黄金时期”，要保持高度的流动性、稳定的客户、持续增长的利润，零售银行业务不可或缺，要将零售业务作为中信银行全行主要战略性业务强力推动。

在接受记者采访时，中信银行零售银行部总经理杨晓坦言，“零售业务要做上去，现在压力很大。”她解释称，中信银行发展零售银行业务，将采取两条腿走路的形式：一方面扩建物理网点；另一方面加大网络银行上的投入，以此作为业务的另一极。

中报显示，截至6月末，中信银行在中国境内设立机构网点仅有799家。这一数据不但远远落后于四大行1万家以上，也落后于体量相差无几的招行。

再造一个“网上中信银行”

一方面拓展物理网点，一方面也拓展虚拟网点。

“设立物理网点成本高，见效慢。而网络银行的边际成本却很低，并且目前绝大部分的业务都可以通过网上办理。”上述国有大行人士称，其实在一些北欧国家，已经出现了没有物理网点的银行，其所有业务均依托于互联网。

《第一财经日报》记者获悉，朱小黄到任中信银行一个月之内，就在总行层面成立网络银行部。网络银行部整合了此前分散于公司银行部、零售银行部的电子银行等业务，部门总经理由杨晓兼任。中信银行对于网络银行的重视由此可见一斑。

杨晓表示，快速发展的电子银行、电子商务已是大趋势，中信银行力争再造一个网上中信银行。

拓展物理和虚拟网点的同时，零售客户定位上，中信银行将重点发展和经营具有财富存量高、收入增长速度高、投资理财需求高的“三高”型中高端客户，有选择地发展和经营一部分大众客户和小微客户。