仅遏制销售误导，相当于“只治病、不调理”，业内人士认为，应多在保险基本理念和消费者教育上做努力，培养社会公众对保险产品的正确理解和基本认知，在最大限度上满足公众的知情权。

个险增员困难、银保渠道阻滞、投资业务低迷、行业形象下滑……种种不利因素促成了2012年保险业的尴尬局面：业务增长速度首次降至个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。

关于2013年保险业的前景预期以及消费者的信心状况，近日来自和讯网和本报的联合调查显示，尽管逾7成受访消费者认同保险产品的价值所在，45.45%的业内学者对于2013年保险业发展仍持“中性”预期，其中54.55%的受访者认为，2013年保险业仍然难以走出低迷的状态。

制约保险业发展的根本问题是什么？2013年能否出现实质性的改善？北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟在接受采访时认为，制约保险业发展的一大问题即是保险行业形象及公众对保险业的信任度问题。复旦大学教授徐文虎、对外经贸大学教授王稳等业内学者同样也将目光聚焦于“理赔难、销售误导、制度建设不完善”等事关保险行业形象的问题之上。

消费者：逾七成认同保险价值

从消费者维权热线开通，到监管层加大惩处力度，自去年初以来，保险业全面启动了一场着力解决“销售误导、理赔难”等焦点问题的治理整顿工作。但业界对销售误导行为的改观并不乐观。“预计2013年这一问题的改善程度有限。原因在于，这是一个需要通过长期努力才能解决的问题。”郑伟如是称。

面向消费者的调查显示，77.89%的受访者认为保险产品非常有价值，是生活中必不可少之物，并且有67.37%的受访者有计划在2013年购买保险产品，而认为保险毫无用处的仅占3.16%。但值得注意的是，在受访人群中，认为保险产品“可有可无”或者“说不清楚”的占比近乎19%。20%的受访者2013年并无保险产品的购买计划，这就意味着，有关保险产品之功能、作用等相关知识的普及宣介，依然任重道远。

对于保险产品的功能作用，受访消费者的侧重点依次为疾病保障(35.71%)、意外保障(29.41%)、养老保障(18.07%)、理财功能(7.56%)、教育功能(5.88%)和避税避债功能(3.36%)。不难看出，保障性能是消费者对于保险产品的明确定位和最主要的消费动机。

在购买渠道上，个险营销员渠道仍然是消费者的首选渠道。61.05%的受访消费者表示将通过保险公司营销员渠道购买保险，通过保险代理公司和中介公司营销员购买的达13.69%，通过网络平台购买的为9.47%，通过电销渠道购买的为3.16%，去银行柜面购买的比例最小，仅为2.11%。

在调查过程中，消费者普遍认为保险公司急需改善的首要问题是销售误导行为，占比达25.26%；18.95%的受访者认为保险产品价格偏贵，16.84%的受访者认为理赔难，15.79%的受访者认为条款复杂难以看懂，14.74%的受访者则认为售后服务较差。