“从我们最近对甘肃省投保人的回访和对保险人员的检查结果来看，目前省内由于受误导而办理银保产品的情况呈下降趋势。”省保险行业协会销售处相关工作人员告诉记者，对于防止“存款变保单”问题的发生，甘肃保监局和甘肃保协采取了回访、在银行放置宣传册等方式来提示市民。此外，如果市民发现自己遭遇了“存款变保单”的问题，一定要注意保留书面证据和其他证据，并拨打投诉电话反映情况。

“一年期及以上保险产品的投保犹豫期由此前的10天拉长到20天。”近期，保监会在行业内下发《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知（征求意见稿）》，希望通过严格设限来避免深藏在销售中的诸多问题。《通知（征求意见稿）》显示，在签订一年期以上人身保险产品的合同后，投保人收到保险单并书面签收日起20日内，投保人可以无条件解除保险合同，且保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。一旦征求意见稿正式出台，银保渠道将被再扎紧箍。此外，《通知（征求意见稿）》销售人员不得向60-70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。

“存款变保单”的现象近年来在各个城市、各家银行都不鲜见，虽然手续齐全、身份证明齐全、甚至还有投保人的亲笔签名，但仍有不少投保人认为工作人员存在不良诱导行为，侵害了市民的正当权益。银保渠道的销售误导行为屡见不鲜，已然成为保险行业一大诟病。通过采访，记者了解到，保单繁杂、工作人员解释不清、投保人理解能力有限等原因都造成了“存款变保单”情况的频发。那么，如何轻松辨别你签字的是保单还是存款单？如何避免此类情况的发生？对于银保人员又应该如何管理？对保监会在行业内下发的《通知（征求意见稿）》，市民又有何看法？近日，记者走访了我市部分保险行业从业人员、市民、保险行业协会工作人员，对上述问题进行了梳理。

现象：让人有苦说不出的“存款变保单”

“我至今没弄明白，本来打算去银行存钱，怎么就没拿回存单却带回了保单。”年前，以为在银行办理地存款业务的吴大妈今年60多岁了，要不是前两天女儿看到单据发现问题，到现在她还不知道自己手上拿的仅仅是一张保单。得知实情的吴大妈向保险公司投诉要求退保，但对方均以合同已生效为由拒绝。吴大妈又向银行投诉，认为银行有明显的销售误导行为，导致消费者得不到对称信息，蒙受了损失。但由于吴大妈很难拿出有力证据，最后此事不了了之，吃了哑巴亏，有苦说不出。

“我拿了5万元去存款，一个工作人员告诉我有种新的理财产品，类似零存整取，只要存满几年就可以取出来，每年都有分红，还赠送一份保险。我寻思着就算没有分红，这理财产品又有利息又有保险，挺划算的。”一位不愿透露姓名的市民告诉记者，他还当是银行搞存钱送保险的活动，结果没想到到头来不仅利息拿不到，就连本金近期内都取不出来了。“相比传统的寿险产品，同样的保费水平，银保产品保障额相对较低。”在某保险公司工作的张菊香帮记者给银保产品算了一笔账。“银保产品都是保本的，一般还有个保底收益，再加上分红，分红情况视保险公司投资经营决定，如果经营不善，分红还可能为零。”她以某银保产品为例，5年期，保底收益率为15%，而银行定期存款利率为4.75%，那么5年的累积利率为23.75%，如果这款银保产品分红为0，那么其收益还不如银行利息高，如果分红较高，则最终收益可能超过存款利息。