高收益的诱惑

银行力推信用贷款与其诱人的收益不无关系。

本报记者从多家银行了解的情况来看，信用贷款的年化利率普遍在15%～18%，不少银行还超过20%，远远高于其他类别的贷款，堪比小贷公司的贷款利率。

据平安银行某客户经理介绍，该行的信用贷款产品“新一贷”的平均贷款利率为月息1.5%。“如果是用于购车、装修等风险较低的消费类用途，贷款利率会略低一些。但如果是用于企业经营，贷款利率最高可达月息1.9%左右。”

记者简单地测算了一下，与目前央行6.15%的一年期贷款基准利率相比，“新一贷”的利率标准大约上浮了190%～270%，远高于一般银行小微企业贷款的上浮比例。

记者还发现，有些银行尽管信用贷款的利率不高，但还要额外收取一笔管理费。以东亚银行的信用贷款产品“新时贷”为例，根据其官网上的信息，该产品的月利率为0.84%～1.05%，但每个账户还要收取0.48%管理费。

而据上述某股份行总行零售部负责人介绍，和一般的信用贷款一样，借道信用卡发放的信用贷款，其年化利率也在17%、18%左右，属于备受银行青睐的高收益业务。

上述平安银行某客户经理表示，尽管贷款的年利率比较高，但因为信用贷款的贷款周期通常较短，金额较小，还款方式也比较灵活，可以随借随还，所以小微企业还是可以接受的。

“今年以来，由于信贷额度紧张，不管是批发还是零售条线，不少贷款业务的发展都有所收缩，但只有小微业务，尤其是信用贷款的发放是没有规模限制的。”该客户经理称。

据某股份行总行零售部负责人认为，随着利率市场化的推进和金融脱媒的加剧，小微金融已经成为商业银行转型的重要方向，而信用贷款则是未来小微金融发展的重要着力点。

“相比抵押、担保贷款，信用贷款可以挖掘更多的小微客户，潜在需求更大。”该负责人表示，在信贷规模有限的情况下，这类利润空间大的业务肯定更受银行青睐。

上述负责人认为，尽管当前不良贷款反弹趋势仍然明显，但信用贷款遵循大数法则，批量化发展，一百笔贷款中出现几笔坏账问题并不大，收益是完全能够覆盖风险的。

发力信用贷款，一方面契合了银行自身发展的需要，另一方面也响应了决策层、监管层发展小微金融支持小微企业的政策。在7月中旬的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，国务院副总理马凯提出，今年全国小微企业金融服务的总体目标要求是，贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平。“各银行业金融机构要单列信贷计划，为小微企业留出足够的可贷资源和财务资源，在有效控制风险的前提下，合理分解任务，优化绩效考核机制，并由主要负责人层层推动落实。”7月底的银监会会议上，小微企业亦被确定为“盘活的存量和今年的增量贷款”倾斜方向之一。