根据央行公布的二季度支付体系数据，到今年二季度，信用卡累计发卡量为3.64亿张，同比增长20.33%，信用卡人均持卡量为0.27张，比一季度17.85%的增速略有提升。实际上，近年来国内信用卡发卡量呈逐年下滑趋势，2009年至2011年间，国内信用卡发卡量增速分别为30.4%、23.1%、和24.3%，而到2012年则为16%，增速放缓8.3个百分点。

“前几年各家银行大规模发卡，但如今，停止跑马圈地，转而对已有卡量进行维护和开发，已经成为银行间的共识。”一家股份制商业银行内部人士介绍。业界一般认为，当银行活卡数量达到300万张以上时，信用卡方能带来盈利，而该内部人士也介绍，在形成一定的规模后，因发卡和维护成本较高，盲目追求发卡量经济效益反而不佳。“在已有的客户基础上，深度开发、静待盈利，这已经是目前各家银行的共识。”

中报数据显示，上市银行信用卡消费交易金额、贷款余额均有较大幅度增长。这其中，消费交易金额、贷款余额最高的均是工商银行，分别为7515亿元和2684.01亿元。而各家消费交易金额增幅均在20%以上，平安银行和光大银行增幅分别高达135.9%、127.6%。此外，信用卡透支增幅亦较高，其中光大银行增长90.81%、平安银行增长54.77%。

以招商银行为例，该行每卡月平均交易额逐年上升，2010至2012年间，卡均月消费额分别为1854元、2305元、2690元，到今年年中，这一数字攀升至3064元。同期利息收入38.96亿元、手续费收入34.68亿元，同比增幅分别为36.13%和42.42%。

不良反弹

尽管上半年信用卡业务发展较快，但除发卡量、交易额和透支额较为详细外，诸如信用卡收入、活卡率、不良率等数据，大部分银行则未予以披露。而华夏银行和三家上市城商行则仅仅公布了信用卡贷款一项数据。

央行数据显示，截至今年二季度末，信用卡授信总额为3.98万亿元，同比增长32.93%，信用卡期末应偿信贷总额为1.53万亿元，同比增长77.76%。其中信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，较一季度增长15%，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，较上季度末上升0.02%。

事实上，这亦是近年来信用卡不良率首次上升，其中一季度未偿信贷总额占比1.26%，较期初下降0.03个百分点，2012年末为1.3%，回落0.1个百分点，2011年末为1.4%，回落0.3个百分点。

然而，各家银行在这一方面的信息披露并不透明，16家上市银行中仅有个别披露了不良贷款信息，具体到已披露银行来看，上半年信用卡贷款不良率有扩大的趋势。报告期内，兴业银行信用卡不良贷款率为1.53%，比期初增加0.62%，农业银行信用卡不良贷款率为1.23%，比期初增加0.04%，上述银行信用卡不良率均高于全行不良贷款数据。而建设银行信用卡不良控制较好，不良率0.58%，比期初减少0.03%。

除此之外，其他上市银行信用卡不良率则未能披露，但以2012年末的情况来看，多处于高位，以宁波银行为例，该行2012年信用卡不良率为2.12%，远高于全行同期0.76%的不良率。

针对不良率高企的状况，前述股份行人士介绍，目前主要通过提高准入门槛、实时跟踪持卡人资金流动状况来实现。除信贷资产质量外，流通卡数亦是不容忽视的环节，从中报数据来看，仅有招商银行公布的活卡率数据，其报告期内流通卡率为49.16%，自2011年来继续小幅上升。

“目前信用卡市场趋于饱和，如何留住已有客户，实现差异化发展，各家都应该拿出相应的应对策略。”上述银行人士称。