记者 张宇哲 凌华薇

　　自2007年3月挂牌成立以来已经六年多，中国邮政储蓄银行(下称邮储银行)仍然略显神秘。与大部分商业银行不同，邮储银行还未正式对外公布过完整的年报。

　　在公众的印象中，邮储银行和母公司中国邮政集团(下称中邮集团)之间有理不清的账；邮储银行六年前从零开始，建设信贷能力，但是否已经建立起效率和风控兼容的体制？邮储银行坐拥资金数万亿元，是货币市场最大的资金净拆出方之一，本身就深受市场瞩目。

　　另一方面，中国银行业资产规模能超过5万亿元的商业银行，几乎已经全部上市。邮储银行是所剩无几的大块头，备受资本市场关注。

　　邮储银行的年报已由普华永道连续审计了五年，每年都出具了无保留意见的审计报告，但因尚未进入引资、上市轨道，亦资金充裕无需发债，邮储银行并无向公众主动披露信息的义务，可将“仍需埋头苦干”作为低调的理由。

　　“上市是我们的目标之一。何时启动，暂时还没有可披露的时间表。”10月10日，北京金融街(5.35, 0.04, 0.75%)北边一隅，在邮储银行总行20层洒满阳光的会议厅，邮储银行行长吕家进接受财新记者专访，以实际行动提高透明度。

　　45岁的吕家进，在今年1月中旬履新邮储银行行长一职。

　　吕家进成长于邮政和邮储领域，曾任河南省邮政局副局长、辽宁省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长；2007年邮储银行挂牌成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长，直至接任行长。

　　在此番全程近三个小时的采访中，吕家进一次也没有低头看业务部门事先准备的厚厚一叠材料，业绩数字和战略计划信手拈来，显示对业务了然于心。

　　相较于其他商业银行，邮储银行的优势和劣势都很明显。优势是没有任何历史包袱，资产负债表健康。截至2013年9月底，资产总额5.42万亿元，存款5万亿元，3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人，业务收入1100多亿元。2012年底的净利润是284亿元。

　　与其他商业银行几十年的信贷经验相比，邮储银行也有“劣势”：2007年开始开办无质押贷款业务，由此逐步建立人才队伍，培育信贷发放及风险管控能力，至今才六年。

　　市场关心的是，在启动改革数年之后，邮储银行是否已找到自己的盈利模式？是否能探索出有别于传统大型商业银行的差异化道路？邮储银行和母公司中邮集团之间长期存在的委托代理关系，又该如何公平定价？

　　“世界范围内，邮政改革比较成功的，都是开办了金融业务。”吕家进说，“金融可以充分依托邮政网络的优势，交叉销售产品，这个模式和方向，已经越来越清晰。”