社区银行比普通网点小很多，成本也节省不少，为方便居民，实行错时上下班制，营业时间从早9点到晚8点。

“昨天，华夏银行在丰台区“万年花城”社区开出首家“社区金融服务中心”。让到场居民很难相信的是，只有三十四平方米的“客厅”会是一家银行网点。

此前，北京农商银行和民生银行的社区网点相继开张，而北京银行等众多银行也正在紧锣密鼓地筹划在社区开这样精巧低成本的网点。事实上，随着互联网金融的壮大，以及互联网技术和自助设备的不断应用，银行纷纷被动或者主动上马各式各样的新装备，传统银行网点正在无形地“瘦身”乃至隐形……”

低成本“微型银行”深入社区

昨天，北京青年报记者在华夏银行这家新开张的丰台区“万年花城”社区金融服务中心现场看到，这儿所有的一切和通常的银行网点相比，确实不像一家“银行网点”：一套不足80平方米的两居室中，一个房间是相对独立的24小时自助银行服务区，有存取款一体机和缴费终端；客厅即是客户服务大厅，有一台自助发卡机和网银体验机，更多的面积则被安排成儿童活动区、图书角和休闲茶座。舒服的沙发、可爱的毛绒玩具，免费茶水，笑容可掬的服务人员，让人感到在家中客厅一样温暖和轻松。门口墙上还贴有三位工作人员的照片和联系电话，居民可随时跟他们联系。

据介绍，和此前多家银行推出的社区银行一样，华夏银行的这家新型社区网点可办理自助开立华夏卡、网银签约、自助存取款、自助缴费转账等绝大部分个人常用业务。为方便社区居民，这里也实行错时上下班制，营业时间从早9点到晚8点。

这样一个网点面积比普通网点小很多，成本也节省不少。据介绍，其房租成本相当于一个传统柜台网点的1/8，人员成本也只有1/7-1/8。而据了解，此前，北京农商银行的社区银行成本也不到普通网点的一半。“社区银行不仅成本低，也能留住我们的客户。所以，年底前，我们还要开进10个社区，力争明年覆盖北京主要社区。”华夏银行北京分行的一位相关人士透露。

智能银行全天候服务

相比农商银行和民生银行，广发银行和北京银行用高科技应对互联网金融的冲击——他们的新型网点，科技含量更高，可以用智能机具提供无人现场值守的24小时服务。

广发银行的24小时智能银行从外观上看像大街上常见的自助银行。它不但能进行基本的存取款、转账、缴费等功能，还能做到传统机具不能做到的自助开户、自助发卡。不论白天还是黑夜，客户只要在门口轻轻刷一下二代身份证，就可进入小屋，远方的客服人员通过实时视频，“面对面”、“手把手”地教客户完成开户、申领银行卡的操作。广发银行有关负责人表示，未来广发银行将把24小时智能银行广泛投入到居民社区中，以部分取代银行传统网点的功能。

而北京银行的“直销银行”，主要通过电子渠道提供服务，成为客户身边“不下班的银行”。北京银行的直销银行可为客户提供签约开户、资金服务、投资理财和生活缴费等服务。直销银行的各项服务不需银行员工现场操作，而是通过远程视频和后台支持在必要的时候对客户进行辅导。

电子渠道分流大量柜台客户

除了这些雨后春笋般出现的新型银行网点，多家银行也借助互联网——各种自助银行、电话银行、网上银行、手机银行甚至微信银行也都陆续成为普通市民的好帮手。很多读者对北青报记者反映，现在除了挂失、改密码和大额存款取款，根本就用不着上银行网点办事。市民只要在银行开户的同时，开通电子渠道的各项功能，以后在家上网、用手机就能搞定转账、缴费、买理财产品等业务，十分方便。

从今年银行半年报来看，16家上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。其中，招商银行替代率保持行业第一，高达91.85%。推动电子银行发展的最大优势在于减少了运营成本。截至2013年6月末，招行网上银行/手机银行替代率88.23%，相当于节省817个网点和6058个柜员。

工行今年上半年近80%的业务量是通过成本更低、效率更高的电子渠道完成的，电子银行客户总数达到3.52亿户。光大银行的口号是“打造客户体验最好的电子银行”。该行个人网银客户突破1000万，手机银行客户突破700万，三季度电子银行交易柜台替代率达90%，平均每天超过70万笔金融交易通过光大银行个人网银和手机银行在进行。

财经观察

电子渠道会取代现有银行物理网点吗？

答案显然是否定的，各银行增开新网点的热情不减。中国银行业协会发布的《2012年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截至2012年年末，全国银行全年新增网点4200多家，新增自助设备10.02万台。今年以来，不论是国有银行、外资银行、股份制银行都在积极开设新网点。光大银行今年已经有5家分行相继开业。中信银行为弥补零售网点数量的不足，今年力争新增200家以上的物理网点。

正如中行副行长王永利所言，商业银行要加快网络银行发展，还不能完全脱离现有银行体系另起炉灶，形成传统银行与网络银行相互剥离的“两家银行”的格局，而应该与现有银行体系形成“双轮驱动，相互促进”的机制，一方面要加快推动传统金融服务的互联网化，同时又要以技术创新与体制创新推动互联网金融加快发展。