理财点评

理财产品本身并没有好坏之分，只有是否适合投资者之说。要科学分配资产，需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性，储蓄虽然收益较低，可风险几乎为零，从这个层面来讲，李先生这样偏好稳健投资的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。

储蓄

拆分存款有学问

很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。

理财专家建议李先生采取以下几个方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。

其次，如果李先生要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。

最后，如果李先生要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。

收益

保险回报水涨船高

据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。

加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。

阳光保险专家同时表示，央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。

从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，如何“雾里看花”？阳光人寿专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司；二是看服务，选口碑好、全面放心的服务；三是看产品，选投资回报率高、安全性高的产品。