高增之忧

“银行信用卡贷款资产迈上新门槛，有主动和被动因素。”一股份行资深信用卡人士解析。

2011年1月，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡行应将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。

这项监管新规“逼迫”各银行刺激持卡人消费，提高透支额度，以避免资本无效被占用。

年报显示，华夏、民生、兴业银行(601166，股吧)未使用的信用卡额度增幅分别为-30%、-32%、-38%，余额91亿元、126亿元、198亿元。

“负增长是好事，我们行里是主动给不经常刷卡的客户调降了额度，以腾出信贷规模，同时采取分期付款等各种措施刺激持卡人多透支消费。”兴业银行一名信用卡客户经理告诉记者。

其他银行的未使用信用卡额度增幅也在下降。截至去年末，处于较高增幅的有工行57%、深发展(000001，股吧)56%、浦发50%，其余银行在20%-30%之间。

信用卡超额授信曾是行业营销乱象之一，目前数据或许说明，在监管新规之下，此现象虽有减缓，但仍未终结。

多名信用卡人士对记者称，信用卡贷款增长的被动因素在于，流动性紧缩催使企业或个人信用卡套现增多。

“去年年中一段时间，行里曾紧急整顿，部分持卡人刷卡刷不了，因为银行监控发现，不少人刷卡并非为了消费，而是用于企业进货，运营资金周转。”一股份行上海信用卡中心人士说。

另一股份行信用卡中心副总直言，“增幅过大了”，单纯由刷卡消费带来的信用卡贷款量增幅应不会如此之大，或许有其他因素，比如，某些银行较大力度改变了信用卡业务结构，个别行将小微企业贷款（利用信用卡作为中介）计入了信用卡贷款。

“部分非正常因素会带来信用卡坏账风险，经济下行期信用卡套现尤其应该关注，给予限制。”他说。