曾经快速发展的银保市场正在面临考验，销售误导纠纷频频发生，消费者维权呼声不断。中国质量万里行最新调查显示，在十大维权难题中，银保消费者维权榜上有名。保监会公布的数据显示，销售误导投诉占比居高不下，其中银保消费者投诉存单变保单、虚夸收益率等成为重灾区。作为消费者，如何认清银保渠道的销售陷阱？

陷阱1 谎称存款送保险

定期存款送保险已成为银保销售惯用的伎俩，近日很多媒体报道称，一些消费者当初办理的存款如今却变成各家保险公司的保单，令人意外。

为何银行人员明明说的是办理定期存款送一份保险，怎么最终就变成了保单？通常，银保销售人员在得知客户要办理存款业务时，便声称目前正在推出一款收益较高的存款产品，还能赠送保单甚至是礼品。由于大家对银行的信任度比较高，便不假思索地签了字，最终酿成了存款变保单的苦果，其中受误导最多的是老年人及妇女。

王阿姨近日向北京商报记者反映，她去年在麦子店街的一家银行办理存款业务时，一位身着银行制服的工作人员前来向她推荐“高息存款”业务，零存整取，年化收益率比一年期定存至少高一倍，第二年年末进行分红，存够五年后可取出本息，每年最低5000元起存。当时王阿姨觉得收益高就签了字，当时还问工作人员为什么是保险合同，工作人员称是存款额外赠送的保险。幸好在保险公司回访中发现这是一款五年期的分红保险，才及时进行退保避免损失。

需要提醒的是，银行存款首先没有起点限制，而且利率可按照国家统一规定，最高也仅可上浮10%，存款的凭证不同于保单，到期只有利息，更不进行分红和送保险，当去银行存款时被要求在保单上签字时就要提高警惕。

陷阱2 保险概念理财化

在银保销售误导行为中，还有一种普遍现象就是对保险概念模糊化，销售人员往往借着理财的由头向客户推销，刻意避免不提保险字样。近日张女士去银行网点买理财产品，工作人员极力推荐一款2万元起步的生命理财一号年金保险，称前两年收益达到最大化，年化收益率高达5.2%，起点比一般理财产品门槛低，而收益又较高。张女士仔细看过产品说明书后，发现上面写着生命人寿的字样，当问及是否是保险产品时，销售人员则称是银行与保险公司联合推出的理财产品，并不是单纯的保险产品。据记者了解，这实则是一款趸缴型的年金保险(万能型)，保险期间为终身，投保的初始费用为1.5%，即1万元只有9850元进入个人账户。如果前两年退保还要分别收取5%和4%的手续费，产品的收益率显示前五年最低为2.5%，产品说明书上演示了低中高三档收益率，并不像销售人员说的那样可获得固定收益。

北京商报记者调查发现，若不问及产品性质时，银保销售人员常把保险产品冠以理财产品的帽子。因此，消费者在去银行购买银保产品时，一定要首先弄清楚这款产品究竟是银行、基金公司推出的理财产品还是保险公司推出的保险产品，搞清楚之后，再继续详细了解银保产品的保费、保额、保障范围等信息。