上市银行年报大戏渐近尾声，在依旧耀眼的“巨额盈利光环”之下，逐渐蔓延的不良贷款阴影，让人们为中国银行业资产质量捏了一把汗。2009年以来的信贷爆发式投放，让商业银行赚取了丰厚的利差收入，但随着经济增速的回落、企业经营效益的降低，一些银行已尝到了贷款业务过于激进的苦果。据北京商报记者统计，2012年11家上市银行新增287.33亿元不良贷款，不良贷款将成为许多银行今年最头痛的问题之一。

　　11家银行新增不良贷款近300亿元

　　最赚钱的中国银行业正面临着不良贷款持续发酵带来的冲击。截至目前已有11家上市银行公布了2012年年报，5家国有上市银行，6家股份制银行。其中，有7家银行不良贷款出现“双升”，3家银行不良率下降，但不良贷款余额攀升，仅1家银行不良贷款余额和不良率“双降”。根据北京商报记者的统计，11家银行去年共新增287.33亿元不良贷款，截至去年底，11家银行不良贷款余额达3853.75亿元。其中逾八成不良贷款“源头”出自国有银行。

　　北京商报记者发现，国有银行不良贷款包袱沉重，但贷款恶化速度并不快。去年5家国有大行共新增109.4亿元不良贷款，余额高达3274.84亿元，占当年净利润的四成以上。其中，交行形势最令人担忧，该行去年不良贷款呈现“双升”，不良贷款余额增长50.09亿元，达到269.95亿元，不良贷款率为0.92%，上升0.06个百分点。工行、建行、中行虽然不良贷款率出现下降，但不良贷款余额均出现增长。仅农行不良贷款出现“双降”。

　　与国有银行相比，股份制银行不良贷款存量并不大，但恶化速度惊人。在2012年，6家股份制银行新添了177.93亿元，远远超过国有银行。中信银行的不良贷款余额增长最多，该行不良贷款比上年末增加37.14亿元，余额达122.55亿元；不良贷款率0.74%，比上年末上升0.14个百分点，该行解释，主要是长三角、珠三角、环渤海等地区的中小民营企业受宏观经济和货币政策的影响，出现信用风险，而形成不良贷款。而平安银行的不良贷款增幅惊人，该行新增35.75亿元不良贷款，余额达68.66亿元，不良贷款率由0.53%提升至0.95%，增长了0.42个百分点，近乎翻倍。光大银行、浦发银行、招商银行、民生银行不良贷款增量在18亿-31亿元。

　　根据贷款风险分类指引的要求，我国商业银行将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，只有进入后三类贷款才被视为不良贷款。逾期贷款则是不良贷款的先行指标，这部分贷款可能将对银行未来不良率形成压力。2012年，平安银行逾期90天以内贷款余额50.27亿元，较年初增加25.12亿元，增幅99.88%；该行逾期90天以上贷款余额95.46亿元，较年初增加67.75亿元，增幅244.50%，在总贷款中的占比达到1.32%。建设银行逾期贷款增长远高于总贷款增速，该行截至2012年末，已逾期客户贷款和垫款余额770.76亿元，较2011年末增加35%，远高于同期贷款15.64%的增幅。

　　即使是目前惟一一家不良贷款“双降”的银行农行，同样未能躲过逾期贷款骤增的境况，该行逾期贷款余额由734.63亿元增至879.05亿元，增长144.42亿元。

　　长三角成不良贷款“雷区”

　　翻阅各大上市银行的年报后不难发现，许多银行不仅不良贷款的增长趋势一样，就连不良贷款的形成原因和分布也具有惊人的相似，长三角区域让不少银行“踩雷”。

　　交行行长牛锡明表示，该行去年的不良贷款主要集中在江苏和浙江，不良贷款率分别为1.73%和2.24%，但仅是局部非系统性风险。建行年报称，长江三角洲不良贷款率上升明显，由1.31%上升至1.97%，不良贷款余额由192.64亿元增至329.41亿元，增幅达到71%。

　　2012年平安银行不良率从0.53%上升至0.95%，不良贷款同样主要集中在长三角地区，温州、杭州、宁波、上海四家分行的不良资产增量占全行增量的88%。不过，平安银行行长邵平表示，大部分贷款具有充足抵押物，真正形成损失的很小。

　　中信银行不良贷款中的次级类贷款余额比上年末增加27亿元，占比增加0.14个百分点，主要是长三角、珠三角、环渤海等地区的中小民营企业受宏观经济和货币政策影响，出现信用风险，而形成不良贷款。

　　招商银行在年报中透露，受到经济下行影响，招行不良贷款增量近七成集中在长江三角洲地区，其他区域资产质量保持稳定。浦发银行副行长刘信义在该行业绩发布会上表示，该行2012年新增不良贷款90%来自浙江地区，而这其中75%来自温州，不良贷款存量的85%来自批发和制造业。

　　事实上，银行业的经营状况，包括盈利状况与资产质量状况和整个宏观经济运行态势相关；如与工业生产企业的经营状况相比，业绩反映往往可能滞后半年到一年。而浙江地区民间借贷发达相互联保，使得不良贷款爆发具有快速传染性，往往是一家企业资金断裂，十几家甚至几十家企业都会受到影响。

　　从行业来看，制造业、批发业等产能过剩行业成为不良贷款的重灾区。中信银行公司类不良贷款中，批发和零售行业不良贷款占了43.46%。农业银行虽然总体不良贷款下降，但批发和零售行业仍是不良贷款率上升最快的行业，从2011年末的2.34%上升至2012年末的2.45%。