但问题在于，大型银行在以往政策的保护下，已经习惯于与大型企业合作，赚“容易的钱”，能否快速调头开展小微贷款业务，还是未知数。一位供职于四大行人士的表态，恰好印证了上述担忧。他对腾讯财经表示，尽管存款利率的市场化没有放开，但是银行内部已经出现紧张空气，按照目前的进程，存款利率的市场化是必然的结果，未来现有的客户将会受到中小银行的冲击，而银行实际上还没有做好准备与中小银行去做竞争。

而中小银行业有着自身的问题，相比大银行略逊一筹的吸储能力，可能让中小银行面临更大的困境。另一位银行人士对腾讯财经表示，过去十年银行业的发展空前蓬勃，而流动性的问题可能会在今后的一段时间都存在，未来十年银行业可能会经历一个大洗牌。目前中国的银行盈利模式基本还是存贷差，一些中小银行在吸储的渠道方面与国有四大行相比没有竞争力，所以即使过去十年能赶上机会发展起来，但在未来竞争激烈的情况下，可能会面临着资金不充足的局面。如果资金链一断，就会非常危险。

资金缺口显现

虽然贷款利率市场化刚刚公布不久，但是已经有机构开始关注银行的资金链问题。根据《华尔街日报》报道，由国际评级机构穆迪部分控股的数库财务咨询有限公司出具了一份报告，假设银行净利率收入下滑10%，而资产增加15%，那么中国银行业将不得不在未来两年内筹集500亿美元至1000亿美元的新资金，以保持当前的资本充足率水平。

一位券商分析师对腾讯财经表示，对于上述银行缺口数据无法评价，因为这一测算要逐年对风险资产进行评估才能得出结论，但是她认为，根据目前部分银行的经营情况来看，未来两年银行发生股权融资的概率较高。

上述国有银行人士指出，国有四大行监管较严，在融资，发行理财产品等方面相对还是比较谨慎的，但一些股份制银行，也许更有可能将吸收来的资金用于买空卖空的活动，也就比较容易发生资金的问题。

潘伟志，一位供职于评级机构的分析师对腾讯财经表示，2013年1月1日开始实行的巴塞尔协议3会使银行的融资的需求上升。巴塞尔协议3规定，大型银行资本充足率需达到11.5%，中小型银行需达到10.5%，并对风险资产的权重和分类做了更严格的规定。此前的监管只规定了商业银行的最低资本要求，即资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%。这一规定的实施必然对银行的再融资需求造成影响。此外，实体经济的下行也会导致银行坏账率上升，并且报表与实际的坏账率还存在一定的出入。

实际上，银行业目前已经出现了一些令人担忧的现象。

中国金融四十人论坛战略合作方、美国彼得森国际经济研究所助理研究员尼古拉斯·博尔斯特近期撰文，讲诉了华夏银行理财产品风波的最终解决办法：“最近华夏银行上海分行发售的理财产品出现了违约。在投资失败后，政府向华夏银行和中发公司施压要求妥善处理这一问题。虽然开始公司试图撇清责任，但最后还是返还了投资者的本金，但并未支付利息。”