渠道综合化 服务多样化

建行福建省分行不断拓宽信贷办理渠道，除物理网点为小微企业办理信贷服务以外，还可以通过电子渠道获得信贷服务

将小企业业务服务终端逐步向营业网点柜面延伸，通过对条件合适的网点推行综合性网点、网点综合柜员制和网点综合营销队伍建设的“三综合”机制，网点配备对公客户经理，开通网点柜面渠道直接受理或办理小企业信贷业务；同时，加强电子渠道建设，通过引导客户使用“网银循环贷”等电子渠道信贷产品，实现客户贷款申请、支用、还款等网上自助办理，充分满足小微企业短、频、急的融资需求等；依托“善融商务”电子商务平台，吸引并推动客户在建行电商平台注册、开通账户并进行融资申请，提升服务效率。

为提升小微企业金融服务水平，建行福建省分行提出了服务模式“多样化”。以信用找客户，突出“建行结算积累信用”的业务特征，对符合标准的小企业提供信用贷款；以信息找客户，充分利用人行系统、税务纳税情况、各类行业报告、海关进出口数据等信息，筛选建立目标客户库；通过老客户找新客户，通过存量客户了解其关联企业、上下游客户、业务往来客户的业务需求，鼓励、引导存量客户向我行推荐小企业新客户。

截至7月底，建行福建省分行当年新增小微企业贷款48.7亿元，居当地同业首位，贷款增速达10.36%，高出全行各项贷款平均增速3.6个百分点。

编辑点评：

抵押物不足考验银行风控

当小微企业向银行申请贷款抵押物不足的时候，通常会被婉拒，这无可厚非，毕竟银行要考虑经营风险。

即便是风险系数相对较低的商品房按揭贷款，在出现房价快速下降时，也会出现贷款人无法承受贷款而断供的现象，更何况小微企业贷款的风险更大。当个人的商品房按揭贷款出现断供时，银行可以通过法院起诉，拍卖商品房所得款偿还银行债务，对于不足的部分法院还会给债权人出具债权凭证，在债务人有能力偿还的情况下，债权人仍会继续执行，银行的风险基本可以控制。而如果小微企业出现倒闭的情况时，企业法人将不会承担无限责任。因此，如何办理抵押物不足的小微企业贷款考验着银行经营者的智慧。如果一味的将抵押物不足的小微企业婉拒，不光会阻碍那些有发展潜力的小微企业成长，还会影响到银行的经营业绩。

创新信贷模式是服务小微的关键，一个新颖的点子往往可以成全一批小微企业。建设银行的“助保贷”业务搭建了政府、企业、银行三方合作平台，充分利用政府风险补偿资金、企业缴纳的助保金的同时，降低银行的经营风险，还帮助小微企业解决了融资难题。(农村金融时报 陈衍水 郑长灵)