经济导报记者 于传将

“保单质押贷款业务不能委托代办，需投保人本人亲自到营业网点办理。同时，提交的银行结算账户户名也必须是投保人本人。”16日，经济导报记者以客户名义向太平洋人寿保险客服热线咨询保单质押贷款业务时，客服中心工作人员一再向导报记者如是强调。

导报记者了解到，今年以来保单质押贷款业务量猛增。截至今年9月末，三大寿险巨头保单质押贷款业务总量累计高达480.81亿元，较去年全年猛增了133.66亿元，增幅近四成。

针对保险资金涉嫌参与民间借贷的问题，保监会已出手整治并限期彻查整改，试图堵住部分保险资金流向民间借贷的漏洞。对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏接受导报记者采访时表示，当前保险市场非正常的保单质押贷款业务量激增，相当部分的保单质押贷款成为民间借贷的资金来源，如果在资产配置方面没有作出安排，那么部分保险公司将面临现金流问题，偏离保障轨道形成的不合理产品结构风险充分暴露。

“贷款利率不上浮”

“投保时间在2009年以前的保单可以贷到保单现金价值70%的资金，2009年以后的保单则为80%，贷款利率不上浮，年利率与一年期银行贷款利率相同，为6.56%，每6个月计息一次。”中国人寿（601628）客服专员告诉导报记者，投保人携带保险合同、身份证件和银行卡等材料到保险公司即可申请办理保单质押贷款业务，一般3至6个工作日资金就能到账。

而导报记者咨询中国平安客服热线工作人员得知，其不同产品设置了不同的贷款利率。“比如‘金裕人生’，其保单质押贷款年利率为5.25%。”中国平安客服中心工作人员告诉导报记者，保单质押贷款期限为6个月，到期后一次性归还本金和利息；如果到期归还本金有困难的话，可以先还利息，然后办理展期业务；如果超6个月未归还贷款利息，则利息自动滚入本金重新计息。

导报记者了解到，保单质押贷款业务不仅办理时间快，手续简单，利率较同期银行贷款利率不上浮，而且只要投保人按时还款、正常缴费，就不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。

但并不是所有保单都可以办理抵押贷款业务。太平洋人寿保险的客服专员告诉导报记者，只有长期人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等具备储蓄功能的保险合同，才可以申请办理保单抵押贷款业务；而投连险和万能险等险种由于不存在现金价值或现金价值波动较大等原因，不具备保单质押贷款功能。