医疗险：理赔到底难不难

医疗保险相比其他险种往往有多次理赔的特点，所以在保险理赔的话题中，医疗险会更容易被提及。保险专家表示，医疗保险在保障范围和投保要求上有一定的特点，只要投保人在投保过程中能做到如实告知、看清条款、按需购买，那么一旦出险，医疗险的实际理赔并不难。

对于投保人来说，购买医疗保险，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

另外，我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免陪额”。避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。

保险专家提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。

例如，“住院间隔时间”是一个常见的理赔误区。部分慢性疾病可能会导致客户在一年内多次住院，通常如果客户因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。

与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，医疗保险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多得到的赔偿就越大。在此要提醒消费者，要认清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付；而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付，客户如有在第三方（如医保、其他保险公司等）获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。