四、重大疾病保险：小倩已有社保，但社保承担的责任有限(对社保范围内项目，按比例报销)，考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用，还有误工费用、后期康复费用等)，建议小倩在设定重疾险保额时，参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言，重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时，有几个问题需要考虑：

1.考虑到通胀因素的存在，以及未来收入的提高，当前的70万元保障，在10年或更久以后，是否还能满足小倩的重疾保障需求？

2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题，因为越到后期，重疾风险越高。但对于小倩来说，如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决，费率会较高；以储蓄性质的重疾险为例：70万元的保额，年缴保费在1.6万元左右，而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。

3.如果选择定期消费型重疾险，70万元的保额，最低只需3850元(保障期30年，缴费期30年)，但定期险期满的时候，正是小倩步入退休的年龄(60岁)，这之后的保障问题该如何解决？如果用长期险和定期险相搭配的方式，也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。

还有一种方式是“买定投余”。买定：即购买定期险，用来提供未来一段时期内的保障(尤其是家庭责任期)：低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能；投余：因为定期险的费率是很低的(相对长期险)，所以可以“余”出一些资金，这部分资金，可用做投资，投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。

但事实上，“买定”是比较简单的，“投余”却存在诸多问题：未来几十年，小倩能否持续性地去做投资？又能否保证投资收益的稳定性和长期性？如果金融危机具有周期性，谁能保证几年甚至更长时间的投资收益，不会在一朝变泡影？人性是复杂的，谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障，而不会在这几十年里挪作他用(尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群)？

综合以上因素，并考虑到小倩的收入情况，建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式，日后可根据情况再做适当调整。