加拿大信用记录伤不起

加拿大人平时一般不随身携带很多现金，除了小额支付，一般都会使用信用卡付账，而且一个人拥有几张信用卡是平常事。

如果一时忘了按时还款，那么发卡机构会怎样处罚？

首先是高额罚息。加拿大信用卡有两种，一种是要缴纳年费的，这种信用卡如果过期不还款，会罚息8％～13％不等；另一种无需缴纳年费，这种信用卡会罚息15％～19％。罚息只针对逾期不还的数额，也就是当月欠多少钱就按这部分钱的额度罚息。

不过加拿大金融机构最突出的问题是人手少，因此错误经常会发生，比如按规定如果到期日是周五，还款日可顺延到下周一，但有时甚至周四还款也会被罚息，因为有些发卡机构是按还款到账时间、而非用卡人去银行或转账付款时间计算的；有时用卡人并未收到付款单，甚至发卡机关自己忘了寄出账单，却也会把账算到用卡人头上。这种情况下用卡人通常会向银行客服投诉，如果理由充分，一般都会得到豁免。

其次是信用损失，这个损失要远比罚息更严重。加拿大是信用社会，每个人都有自己的“信用记录”，这种信用记录由加拿大的三大信用记录机构负责统计，包括信用报告和信用积分两种，前者有效期为6～8年，包括个人欠债、还债情况，就业状况，保险状况等，当然也包括您卡账是否按时支付，甚至有没有逃过票；信用积分一般采用累积制，分数越高信用记录越好，反之越糟，通常这个分值在300～900间，越接近300，个人信用就越危险。很显然，如果卡账经常不还，信用报告和信用积分都会很难看。

如果信用积分太低，用户就很难在任何银行和金融机构申请到商业贷款，即使申请到，利息、还款条件和贷款额也会十分苛刻；在购物时申请分期付款也会遇到麻烦，经常会遭遇不批的情况。而分期付款和借贷消费，是加拿大生活的常态，可想而知，一个信用记录劣迹斑斑的人，购房申请不到房贷，子女上大学申请不到学生贷款，甚至买个家用电器也要全额付款，此外，想再申请其它信用卡，更是难比登天。正因如此，加拿大人都会竭力避免逾期还款。

加拿大发卡机关一般都会设最低还款额度，只要按时支付这个最低还款额度就不算卡账过期，这样虽然欠付的卡账仍要支付高额罚息，但信用记录和信用积分不会损失。不过总是只还最低额度也会出现危险，一旦累积欠账超过信用额度的35％～50％，信用积分同样会下降，信用卡本身也可能“爆掉”。

不仅如此，信用卡数量过多，即便从不欠卡账，信用积分也会直线下降，因为“债务状况不健康”是积分下降的重要参数，而一个拥有许多信用卡的人就会被认为是“债务亚健康状况”。而且卡数太多，忘掉按时付这张或那张卡的卡账，概率就会相应提高，为于人方便，于己方便，还是不要贪那些小信用卡公司“高折扣”的蝇头小利，把自己的信用卡总数控制在3张左右吧。