乱象三：QDII巨亏门

银行理财产品并非稳赚不赔。据媒体报道，今年春节前夕有部分投资者在招商银行某网点门前“声讨”购买的理财产品亏损，其中一女子称买20万理财产品到期只拿到13万，亏损达35%。据招商银行私人银行部客户李先生透露，自己2011年通过招行购买其代销的《中诚信托证大金兔1号股权投资集合资金信托计划》，目前账面浮亏已达29%。

尽管招行理财产品亏损事件已经得到相应的处理，但是QDII理财产品巨亏案例并不鲜见。

就招行而言，2007年-2008年招行集中出海的7款QDII理财产品，运营5年以来有5款处于亏损状态，其中“商品指数投资组合”亏损最多，5年来浮亏超过30%，给投资者造成巨大损失。

据了解，诸多存量QDII多在2012年集中到期，亏损风险较大，如何化解与投资者的矛盾是不少银行面临的难题。

点评：

普益财富分析师曾韵佼认为，高收益产品必然也有较高的风险，外资银行相对更加激进，对于QDII产品的发行量也较大。

银联分析人士认为，国内部分商业银行并不具备结构性产品的设计和风险防范能力，为了拓展新的投资市场，分散风险，众多商业银行大量从海外投行手中直接购买Q D II结构性理财产品，银行实际上并没有依据国内投资者的风险偏好和需求特征设计产品，也没有找到相应的风险对冲机制。

乱象四：信用卡提前还款手续费照扣

信用卡消费申请分期还款后，若提前还款，银行对手续费照收不误。

新浪“金融3·15”提供的投诉信息显示，2012年于先生为民生银行信用卡刷卡消费的4万多元钱做了分期还款，每期的手续费300元左右，后来于先生申请了提前还款，但发现银行一次性扣除手续费900多元。他对此感到不理解，并认为提前还款照收手续费是银行为了增加收入的“霸王条款”。

据《经济参考报》记者了解，目前，银行对于信用卡分期均收取手续费，只是在收取方式上有所不同。一些银行规定信用卡分期手续费在第一次还款时一次性收取，如果后期持卡人提前还款，那么，已经收取的手续费也不再退还；还有的银行允许持卡人分期支付手续费，但如果提前还款，则必须一次性支付剩余的本金及各期手续费。

银率网调查结果表明，消费者认为，银行对其所提供的服务收取一定费用是合理的。但是消费者不太能够接受一些收费过高的项目。例如，认为信用卡收费不合理的消费者中，有50%的消费者认为银行收取的信用卡取现手续费、挂失费和超限费收费偏高；有30%的消费者认为银行收取的信用卡溢缴款领回手续费、卡片工本费和交易短信通知费收费偏高。

点评：

社科院金融研究所的一位分析人士认为，信用卡分期付款业务，实际上是银行的一种理财工具，一方面可以减轻持卡人短期内资金周转的困难，另一方面能够降低持卡人大笔开销支付现金的压力，提高资金的收益率。同时，银行和商家可以利用手续费赚取利润，更快地推销商品。但是，分期付款的手续费实际上是银行变相收取持卡人的贷款利息，这样算起来，持卡人实际支出的金额比选择一次性付款要多一些。信用卡分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但也增加了持卡人的刷卡成本，一次性付款的压力减少了，但还款总负担加大的压力不能忽视。

另外，银行在手续费收取的方式上并不统一，这也给持卡人带来困扰，且提前还款后，剩余各期的手续费该不该收，存在争议，亟待监管部门在基于银行合理收费的前提下，给予统一规范。

乱象五：VIP客户可插队优先办业务

银率网调查显示，对于银行服务，消费者投诉最多的是银行员工办事效率低 ，此项占比达到44.39%；其次是银行员工的服务态度差，占比达到39.29%。另外，还有不少消费者因为银行设备使用不畅而投诉，关于电子银行无法使用和ATM无法正常使用的投诉均为12.76%。其他投诉原因分别为，遭遇银行推销骚扰占8.16%，信用卡申卡时间过长占7.14%，遭遇资金损失等原因占4.59%。

在服务方面，银行网点排队办理业务效率低一直被消费者所诟病，而据《经济参考报》记者了解，一些银行针对V IP客户有专门的办理业务窗口，但也有不少银行网点没有专设窗口，VIP客户可以随时插队优先办理业务，这也给众多普通客户带来了不便。

点评：

一位银行业内律师认为，贵宾客户享受的优先权利，是银行对大金额客户的人身财产安全提供的一种保护服务，这也成为了银行界的行业惯例。但该律师也表示，“目前我国法律并没有明文规定禁止银行的这种行业惯例。但这种潜规则却背离了先来后到的原则和道德，银行与贵宾客户订立‘无需排队’的约定，是建立在限制了普通客户权利的基础之上的。”

还有业内分析人士认为，银行应该完善网点设施建设，服务应该更加细化，让普通客户和贵宾客户形成各行其道的格局。对于有些简单业务也可以引导消费者在网上银行进行办理，节省在网点办理普通业务的时间，提高服务效率。记者　蔡颖