“郑州模式”遭遇潜规则

现在看来，投资担保行业的业内人士早已预料到了潜在的危机，并主动采取了预防措施，但所有的预防措施都最终没能敌过人性的贪婪。早在两年前，郑州的担保行业从长远发展角度考虑，曾达成过所谓的“郑州模式”。

楚歌说，担保公司曾经是服务于银行的，帮需要资金的企业担保，从银行获得贷款。其实，这只是担保公司业务的一部分。随着2008年金融危机的爆发，国家投放了4万亿资金以拉动经济发展。流通的钱多了，一些人见有利可图，便避开银行这个中间环节，由投资担保公司作为中间人，安排放款人和借款人直接对接，并签署三方协议。如果协议约定还款时间到了，借款人没有能力偿还，将由担保公司按照协议无条件代为偿还。这就是风靡全国的“郑州模式”。

乍一看，“郑州模式”签有三方协议，有担保公司做保，可以保证放款人的利益，且不违反任何法律规定。但由于监管滞后和人性贪婪，越来越多不具资质的投资担保公司异军突起，不规范操作也随之产生，并愈演愈烈。楚歌说，一些小公司为了吸收存款，便置民间借贷利率不能高于同期银利率四倍的法律规定于不顾，肆意提高存款利率，从刚开始的月息一分多，发展到现在，有些已经高达6-8分，折合年利率72%-96%。这也就意味着，从投资担保公司借款100万元，一年后需连本带息还款172或196万元。很明显，还属于高利贷范畴，不受法律保护。

王先生曾是“郑州模式”的受益者，他曾一次又一次将钱投到投到担保公司，从中收取高额的利息。虽然名义上是一分五的利息，并未高过国家规定利率的4倍，但实际上，他暗中还会从担保公司那里拿到1分的利息，这1分利息并不体现在合同上。

在这样的高息诱惑下，不光有钱人，就连收入并不高的打工族也想方设法通过信用卡套现的手法筹钱，放到投资担保公司，以获得高出银行几倍的利息。一位曹姓送报员告诉记者，她每月收入约2000元，在当地属于中等偏下水平，看到别人赚钱这么容易，她也忍不住从信用卡里套了1万元，“把钱投进担保公司肯定有风险，所以我只投进去三个月，三个月后立马拿出来”，这种侥幸心理让她觉得，在这个击鼓传花的游戏中，她不会成为最后的一棒。

投资担保公司高息筹到钱后，不会做赔钱卖卖，它是以更高的利率借贷给房地产、煤矿等高利润行业以及一些资金链即将断裂、处于生死边缘的中小企业。楚歌说，随着银行存款准备金和利率的不断提高，一些中小企业从银行根本贷不到款，没办法，它们只好借高利贷。由于国家对楼市的调控不断加码，房地产商从银行贷到款的可能性也逐渐减小。这些坚信房价还会上涨的的地产商也会借高利贷。“2012年春节前后，将有不少地产老板‘跑路’甚至跳楼！”楚歌预测。

此外，推高投资担保行业借贷利率的还有行业内部的一个潜规则。楚歌说，在郑州投资担保行业，有一个不成文的规矩，拉款的业务员不能抢夺放款人，一些业务员拉到放款人的存款之后，一倒手转给另一个更高级别的业务员，雁过拔毛，利率也会随之提高甚至翻倍。经过几次倒腾，原本1分多利息的借款到了借款企业手里，利率可能高达6分甚至8分。

据记者调查，许多担保公司设立一个贸易公司作为“托”，引诱投资者将钱借给假公司，实际上是担保公司自己来借钱，然后直接投给地产商、煤老板等人，从中谋略暴利。在郑州，一些大企业或者房地产开发商注册一个担保公司来为自己融资，也是非常常见的情况。