10月28日，央行向公众发布的《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称为“征求意见稿”)，被视为是国务院办公厅国办5月份出台《关于规范商业预付卡管理的意见》的正式落地，征求意见稿的一大亮点就是实名，直指预付卡企业的灰色利益链。

尽管监管部门一再给力推行预付卡“实名制”，但由于涉及多方利益，进程不尽如人意。多位预付卡业人士向南都记者表示，“加码”后的《征求意见稿》对“实名制”推进难以单靠一纸法规之力撬动存在已久的利益链条，如果严格按照实名制新规执行，预付卡企业的盈利将受到严重影响，因此实名制推进会受到重重阻滞。

而监管对象众多也是一大难题，以央行为例，其需要对预付卡的发行机构、线上以及线下商户和收单机构进行监管，这些环节出现任何空间就可能会被钻政策的空子。

线上充值卡监管规则存争议

本次央行颁布的征求意见稿被视为今年5月国务院办公厅公布《关于规范商业预付卡管理的意见》的落地。北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄表示，征求意见稿的一大亮点是实名，处处体现了实名的信息。

对比此前国务院办公厅的《关于规范商业预付卡管理的意见》，此次央行发布的征求意见稿进一步细化了对预付卡实名制的各项管控措施。例如，对故意化整为零、拆分购卡金额、一天内购买接近1万元数额的不记名预付卡超过3次等行为也被纳入实名制；又如，规定单位一次性购买预付卡5000元(含)以上、个人一次性购买预付卡5万元(含)以上时应通过银行转账方式购买，预付卡内的现金“只能进，不能出”，等等。

不过多位支付业人士对记者表示，征求意见稿中提及的线上充值卡的监管细则并未深入，或将给线上洗钱、套现的违规行为留下空间。

根据征求意见稿，具有向发卡机构为客户开立的网络实名个人支付账户充值功能的充值卡资金限额为100元，其充值后的资金只能用于网络购物消费，不得通过任何途径提现、变现和套现。充值卡可直接用于网络购物消费，但不得用于在实体经营门店消费。

预付卡企业人士对此表示，此前监管部门并未明确对线上账户充值业务的监管口径，该条规定亦是针对这个作出补充。不过相比线下支付可以对商户和收单机构进行监管，线上的消费很难监管。“100元的面值上限很难构成对线上洗钱、套现等违规行为提高成本的门槛，同时网络购物消费与实体经营门店消费的界限并不明显，监管起来的难度会比线下更高。”一家大型支付企业风险监控部人士对记者表示。

支付宝一位内部人士亦对记者表示，未来有可能会推出针对支付宝实名登记用户的充值卡，然而从风险监控的角度看，网络购物消费与实体经营门店消费的界限也有部分模糊的区域，该区域的监管对发卡机构提出了一定挑战。