质疑二：自动还款协议书为何缺失关键说明？

　　而当黄先生打开工行网站，检索客服小姐所称的《自动还款业务协议书》时，发现了更大的问题：这份协议书共有11条，除了繁复冗长的法律术语外，最核心的只有两条，即第5条和第6条。

　　第5条约定的是还款方式：“还款方式可在最优还款、最低还款额还款中选择其一，并可以在上述还款方式下选择部分还款处理。(1)最优还款……(2)最低还款额还款：……(3)部分还款：……。”在还款方式的介绍中并无客服小姐所称的“全额还款”方式。

　　第6条约定的是自动还款的时间：乙方(即工商银行)将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期(到期还款日-提前还款天数)，并于扣款日进行扣款处理。甲方须保证转出账户状态正常并在乙方扣款日有充足的资金进行自动还款……

　　在经客服小姐多次提醒和额外注释之后，黄先生终于明白第6条中“蕴含”的关键两点：

　　1、乙方(即工商银行)将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期(到期还款日-提前还款天数)——而提前还款天数为1天，但这一条关键的说明，在整个《协议书》中从头到尾都找不到，只存在于工行客服人员的口口相传中；

　　2、第6条中多处提到的“扣款日”并非信用卡的还款日25日，也不是银行从用户关联账户中实际实施扣款的日子(同样也是25日)，而是指24日。为什么会是24日呢？百思不得其解的黄先生再次从客服小姐那里得到了“权威而神秘”的解答：这是工商银行对信用卡关联账户资金情况进行扫描的日子，它比实际还款日和扣款日都提前了一天，为的是“银行需要提前生成扣款文件”，而这一切，同样在整个《自动还款业务协议书》中没有任何说明。

　　此外，黄先生还发现，尽管他的信用卡办于2008年下半年，而这份《协议书》是2009年2月才公布实施的。尽管每一位办卡人都在办卡时留下了详尽的个人联系方式，包括电话、邮寄账单地址、邮箱等，但在此后长达两年多的时间里(2009年2月至2011年6月)，工行从未通过任何一种方式，知会过用户，他们已经在新的还款协议“统治”下了。而2009年之前实行的《自动还款协议书》，此刻在工行网站上已无法找到。