破题中小企业融资

进入2011年，货币政策开始转向：截至目前，央行已经连续三次上调存贷款基准利率，连续六次上调银行存款准备金率。一时间，银行体系流动性陷入紧张。由此，整个银行业“垒大户”的现象开始变得严重，中小企业融资难的问题变得更加突出。

针对这种情况，国务院明确提出九条措施破解中小企业融资问题。此后，银监会又进一步下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，督促银行加大对中小企业的信贷投入。

“要从主要依赖大型公司客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。”中信银行行长陈小宪表示，近年来，中信银行一直深化结构调整，通过发展中小企业客户优化客户结构，通过发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产占比、提高核心负债优化资产负债结构。

这种发展理念之下，加大对中小企业的支持力度，成为中信银行优化客户结构的切入口。而在具体实践中，中信银行探索出一套“四专”服务体系，即专营机构、专职团队、专门流程、专业平台。

“截至2010年末，全行小企业金融专营机构已覆盖‘长三角’、‘珠三角’以及中部重要经济区域。”中信银行相关负责人表示，专营机构很好地发挥了区域营销管理中心职能，体现了专业化与集约化的经营优势，有力推动了小企业金融业务发展。

专营机构搭建的同时，中信银行还配备了专司中小企业融资的专才。

“正所谓术业有专攻，中信银行在发展小企业业务之初就提出了‘用专业的人做专业的事’。”中信银行小企业金融中心人士称，中信银行从各条线挑选了数百名精兵强将成立小企业专职营销管理队伍。

一位银行业研究人士称，对于银行来说，做一笔中小企业贷款的成本与做一笔几亿，甚至是十几亿的贷款相差并不大。中小企业融资难根本原因在于，银行目前的信贷流程、产品体系是以服务大型企业为基础建立起来的。

而对于中信银行来说，其专门形成了一套服务于中小企业的信贷流程和产品体系。流程方面，与一般对公业务流程相比，专门的流程具有三个显著变化：流程环节简化；信审专职化以及提高了审批权限。

产品体系方面，2010年中信银行完善了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类二十四种产品。根据市场变化和小企业特点，该行还建立了小企业金融产品创新机制，鼓励辖内分支机构根据小企业的需求，加快新产品开发。

例如，在2011年初，中信银行结合五年来积累的业务经验，着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群(供应链上下游；商贸企业、制造企业集聚圈；市场、商会、园区集群)”的小企业，推出了小企业“成长贷”产品。该产品破除银行“抵押物崇拜”，具有“标准化产品+个性化定制”的特点。

构建专营机构、专职团队、专门流程的同时，中信银行还搭建供应链、商会、信用增级等合作平台，整合外部资源，帮助小企业进行融资。

中信银行内部人士称，特别是供应链金融业务，一向是中信银行的优势业务，借助于与供应链核心企业的紧密合作，通过信用联结、信用捆绑等国际先进的小额信贷技术，帮助上下游小企业大幅度提高融资能力。

此外，中信银行通过与担保公司等信用增级平台的合作，有效地解决了小企业缺少抵押和担保的难题，已经与400家担保公司建立了合作关系。

总的来看，中信银行已经形成了以垂直管理、集群营销和全程风险控制为内涵的具有中信特色的小企业金融服务模式。

（通讯员：吴雪）