友邦“增值”服务值多少保费？

但是，友邦保险在邮件中指出，“护身符”定期寿险，还提供保证转换权利，即投保人可以根据需要将“护身符”转换两全保险、年金保险和终身寿险合同，并且无需核保。

友邦提供的“转换权利”值多少保费？友邦保险观点有无误导消费者？

友邦保险“护身符”的“保证转换条款”表述为：在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额。

专业人士告诉世纪保网：从上述保证转换条款看，首先，保险公司核保的目的是判断被保险人的风险大小，而条款中说明“护身符”可转换为两全、年金和终身寿险，这几个险种从风险保障的角度来看，保险公司面临的风险都不会大于“护身符”定寿的风险，所以如果被保险人当初通过了定寿的核保，而且到提出转换期间没有风险发生，转换为两全、年金或终身寿险，只要保额不增加，风险就没有增加（某种程度上说，风险甚至比新投保还低，因为经过了一定的等待期），按原理就不必核保。而且条款中规定是按新的年龄、新的合同收费、按转换日生效，还要收取转换费用（具体多少，友邦条款中没有说明，消费者购买时需要关注下。），也没有说明是按（保单）现金价值转，还是按（保单）保额转，（保单）保额是否得减少等。

专业人士的结论是：这个转换权益并没有什么特别价值，也不会对产品最终保费价格造成影响。

一问友邦：体检会增加还是减少保费水平？

不过，友邦保险在邮件中还指出：购买“精心优选”保险产品需要体检（而友邦保险的护身符购买时，不需要体检）。

但是专业人士指出： “精心优选”通过体检等核保手段将投保人群细分并给予不同的定价，避免了健康人群对高风险人群的保费补贴，体现定价的公平性。保险人士应该很清楚，对保险投保人全部体检，会很大程度增加保险公司经营成本（即会增加产品保费价格），也会增加销售人员的销售难度、服务成本。但这些因素都是让（产品）保费变得更贵，而不是变得更便宜的理由！

世纪保网认为：“精心优选”在成本更高的情况下，还能做到比友邦保险的“护身符”保费更便宜，不仅体现出人保寿险的承保和定价能力，同时也是友邦保险需要思考和面对的问题。

专业人士强调：保险公司强调产品不（需要）体检、免体检的主要目的，是为了降低销售人员的销售难度，提高销售成功率，而并非从客户利益的角度考虑。

二问友邦：销售渠道对保费定价有何影响？

友邦保险还向世纪保网指出：这两款定期寿险产品（指人保寿险的“精心优选”和友邦的“护身符”）的销售渠道也有所不同。“精心优选”是通过网络购买。而友邦“护身符”是通过营销员渠道销售，在销售和购买过程中，（友邦保险）营销员会运用专业知识，为客户讲解保险利益，并提供包括保单服务、理赔服务等后续服务内容。

友邦保险的意思是否指通过营销员销售保险产品，会增加保险公司的经营成本？从而增加保险产品的保费水平？

据了解，“精心优选”虽可通过网络购买，但并不是一款电子商务渠道产品，而是标准的个险产品，并且通过中介渠道销售，经纪公司的经纪人也同时在线下一对一销售。不仅有经纪人在销售过程中给客户讲解，在售后承担保单服务、理赔服务等与保险公司代理人同样甚至更多的服务，而且还有经纪公司的服务承诺和后台服务体系介入。该产品负责人告诉世纪保网，与代理人营销渠道比较起来，服务成本应该只高不低。