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银行小微业务处境尴尬赔钱做小贷
money.fjnet.cn 2012-11-19 09:03   来源:华夏时报    我来说两句

记者 贾浜 实习记者 张夏楠 北京报道

经济体制改革成为十八大报告中备受关注的内容,而业界对此也多有期待。

11月10日,在2012年企业竞争力年会上国务院参事室特约研究员姚景源认为,十八大报告中提出的“保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护”很重要,可能意味着十八大之后,中国的民营企业将会有一个更为广阔的发展空间。

“今年以来从上到下都在讲小微,我们是重在小微。”工信部中小企业司司长狄娜在年会上指出,解决小微企业融资,银行的创新理念很重要。

小微业务处境尴尬

央行日前发布《2012年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示,前三季度人民币企业贷款增加3.86万亿元。其中,小微企业贷款增势迅猛,前三季度增加1.35万亿元,占同期全部企业贷款增量的35%,比1-8月的占比高0.6个百分点。

对于小微贷款的限额,各家银行的划分不尽相同,通常小微贷款的最高限额为200万元。为了避开与大型股份制银行的直接竞争,区域性的城市银行普遍将小贷业务的限额下调了很多。

一位小型城商行的工作人员告诉记者,其所在银行将小微贷款的额度定在20万元以下,县域一级的支行,下调至15万元。

在县域一级,城商行的主要竞争对手是农信社及邮储银行。在某些地方,邮储银行将小微贷款限定在了10万-15万元以下,主要是针对农户。“市场规模本就不大,已经被分得差不多了。”上述工作人员称。

虽然与普通贷款相比,小微贷款利率较高,但业务总量无法与普通贷款相比。“现在贷出去10000元,一年利息收入总共也才880多元,根本覆盖不了人力等成本。”上述工作人员直言,现在的小微业务都是在赔钱做。银行看重的是小微客户带来的流水,进而带动银行的其他业务。

据她介绍,在支行,每一笔小额贷款从咨询到尽职调查,再到放贷、收贷、追款都是由客户经理负责。“现在的客户经理基本都是刚入职的年轻人,甚至没有柜员经验,就直接做贷款。”基层人员压力大,经常要追着客户跑。甚至有笔款贷下去,客户一次都没来过银行,全由客户经理上门办理。

除了城商行,股份制银行也不轻松。一位股份制银行的工作人员告诉记者,以前银行的贷款额度有限,企业贷款一般集中在年初。今年贷款放宽,照理来说,贷款无须再顾虑年末的时点,但是他们行今年年底贷款企业与去年相比却在减少。

政策创新

今年,招商银行行长马蔚华已经多次在不同场合谈及银行业面临的困境。在11月10日的企业竞争力年会上再提及这个问题,马蔚华指出,银行传统业务的优势已经难以为继。

银行面临经济放缓、金融脱媒、利率市场化的困境。第三方支付不断壮大、资本监管越发严格以及客户需求逐渐多样,对银行来说同样是挑战。马蔚华认为在目前的形势下,银行已经不能只依靠大企业,靠利差,靠批发业务。银行要转型,出路就在发展中小企业,发展中间业务,发展零售业务。

转型不只在银行自身,监管也在加快对银行新业务的放行。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出,从金融服务于实体经济的总体要求来看,小微金融有潜力成为下一阶段金融改革的重点。

银监会主席助理阎庆民11月初在一公开场合称,为支持小微企业发展,截至10月底银监会共批复小微企业贷款专项金融债3195亿元。

除了发行金融债,多方消息证实,一种旨在扶持小微企业的新型非金融债券通过了发改委核准。该类债券暂定名为“小微企业扶持债券”,是由地方融资平台发行,再以委托贷款的方式通过银行借给当地的小微企业。

此次的债券发行受益的还有银行一方。据悉,本次发行的债券将由民生银行承销,而在此之前,除了国家开发银行,还没有一家商业银行曾取得承销企业债的资质。该模式如果推开,对商业银行将意味着新的机会。

责任编辑:乔佳利
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