“今年保费增长很快，公司担忧明年退保增加，今年下半年就开始着手准备应对退保风险了。”某银邮系险企内部人士对《证券日报》保险周刊记者表示。

凭借庞大的银行网点和银行客户群体，银保渠道成为银邮系险企得天独厚的优势，银邮系险企已成为2012年保费最大赢家，已有银邮系险企做出未来3年进军行业前七、前十的计划。然而另外一方面，保费的高速增长，尤其是银保业务保费高速增长，往往意味着较高的退保风险。2012年顺风顺水的银邮系险企已意识到这一风险，并积极从预防到治理做出准备。

保费增速优于同业

尽管寿险行业今年经历艰难时期，但以工、农、建、交行为首的银行控股人寿保险公司，即银邮系险企，已成为寿险行业的强力军。梳理今年以来的数据后，《证券日报》保险周刊已率先于11月15日对此进行过相关报道，并预期“银邮系险企成2012年保费最大赢家”，随着年底的临近，这一预期将被证实。

根据保监会数据，今年1-10月，寿险实现保费收入7680.8亿元，同比增长1.7%。而银邮系险企的保费数据则成为行业整体低迷中的一点亮色。

建信人寿今年前10个月保费收入48.7亿元，以542.04%的同比涨幅居首；而其他银邮系险企，如中邮人寿88.78%、工银安盛人寿77.51%、农银人寿40.71%、交银康联30.30%，保费增速也均远高于全国平均水平。

同样具有银行渠道背景的寿险公司也有不俗的保费增速表现，招商信诺前10个月保费同比增长24.43%、光大永明人寿同增18.01%、中荷人寿同增17.76%。

随着保费好于同业的表现，银邮系险企集体“突围”抢占了更多市场份额，市场排名也有了不小的进步。

表现最为突出的建信人寿截至今年10月底占市场份额0.57%，份额相比去年同期增加了0.48个百分点，其保费规模排名也由去年10月的第36位升至第19位。工银安盛人寿的市场排名也有不小提升，前10个月24.7亿元的保费收入使其拥有了0.29%的市场份额，去年同期仅为0.17%，市场排名也上升3位至第26名。嘉禾人寿的市场份额相比去年增长了0.12个百分点，排名上升6个位次至第20位。中邮人寿则更是已进入了业内前十的行列。

内部入手严防死守

“今年保费增长很快，公司肯定担忧明年退保增加，今年下半年我们公司就开始着手应对明年有可能发生的退保及投诉问题。”某银邮系险企内部人士对《证券日报》保险周刊记者表示。

为了防范今年的保费高速增长导致明年可能发生的退保，银邮系险企已积极从提前预防到规范行为，再到加强沟通、加强监督，以及后期投诉处理等方面着手准备。

根据上述人士的介绍，该银邮系险企从总公司到各分公司都在加强银保业务的品质管理、投诉处理等，主要还是第一个环节，即做好防范措施，总结起来就是“预防为主、防治结合”。

“针对退保风险的前期准备工作，首先是从规章制度层面着手，完善制度严防风险。”

这部分工作主要包括对公司银保业务资质及银行渠道资质的审查，对银保产品销售人员的培训及管理，对银保宣传资料的管理等。“同时银保部的督导也加强审查，不定时对从事银保产销的人员行为进行检查，力求规范行为，以防违规行为发生。”该公司还加强与银行的沟通，银行方面对客户的反应及时反馈给保险公司，确保双方的信息通畅。

这位人士称，其所在的公司还加强了对客户投诉的处理能力，尽量防止退保事件的发生。“一旦出现客户投诉及退保的情况，公司会第一时间联系客户，从其投诉的原因着手解决，争取在第一层面跟客户达成和解。”

另外，加强内部处罚也是该公司针对退保的举措之一。根据上述人士的表示，如果是因为误导导致客户投诉或退保要求，其公司会对内部对接银行网点的人员进行处罚。

银保违规“吃”多地罚单

寿险销售误导是保监会今年下重拳治理的保险行业顽疾之一，目前治理已有一定成效，但仍有不少险企因涉及误导的违规行为而被处罚，其中银保业务更是因误导较重成为客户投诉、退保的重灾区，而险企关乎银行保险业务违规而被处罚的情况亦不鲜见。

《证券日报》保险周刊记者从各地保监局获悉，单是今年四季度以来，就有包括国寿、平安寿、太保寿、泰康、太平、生命人寿、人保寿、幸福人寿、信诚人寿、中美联泰大都会等在内的寿险公司十几家分支机构，因涉及银保业务违规或销售误导“吃”到湖南、四川、广东多地监管局的罚单。

其中，广东保监局更是对农行、建行的相关分支机构网点开出了罚单，对银行销售人员的不合规行为进行处罚。

从各险企受处罚的情况看，目前的银保业务违规主要包括，险企对银行人员的培训使用带有误导性内容的资料、产品说明会的宣传培训材料存在带有误导性的内容、银保客户经理代投保人在银保产品投保单上抄录风险提示语句或代签回访函等。

虽然受罚的公司中少见银邮系险企，但银保业务已成为销售误导的主要“寄生体”，因而主要依靠银保渠道的银邮系险企在经历保费的高速增长后，不得不对此加强防范，并采取措施应对可能发生的退保情况。

编者按：距离年终不足一月。在2012年寿险行业整体低迷的背景下，银邮系险企依托银保渠道优势“异军突起”成定局。然而在保费增速水平远超同业的同时，银邮系险企着手考虑应对2013年退保的风险。毋庸置言，银邮系险企依托优势的营销渠道踌躇满志，其3-5年冲击行业领先位置的目标也对目前处于前十名的大型保险公司形成强力挑战。而大型保险公司对此是否已经做好迎战准备？