“捡芝麻”实为银行盈利需要

　　“以前小微贷款，银行喊得多，做得少，怕风险。现在扎堆小微信贷，既因政策推动，更重要的是市场逼得银行抢市场。”一位国有银行高管表示。

　　他坦言，银行现在“捡芝麻”的做法，并不是完全出于被动。随着股市、债市的发展，优质企业上市、发债增多，融资脱媒不找银行，直接融资。

　　“银行必须转型，向中小微企业投放更多资金。”招商银行武汉分行有关负责人曾表示，市场化后，存款成本提升，银行要发展，必须提升经营能力，转向中小微企业，拓展盈利空间。

　　数据显示，相较于银行传统的房贷业务，小微企业业务收益不弱。一位银行人士给记者算了一笔账，假如银行有100万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷利率上浮10%，按照5年期贷款，100万元最终可获19.37万元的利息。如果贷给小微企业客户，由于银行承担了较大的资金风险，因此贷款利率也按市场规律普遍上浮，1年多可获得约4万多元利息，如果维持利率不变的情况下，5年累计利息可达20多万元。

　　同时相较于大企业，小微企业议价能力低，银行的利润空间更大。“大企业人人盯着，我不给他优惠，他马上就可以找其他银行，而小企业就不一样，他所需要的资金都是急钱，只要在其盈利空间内，都可以接受。”该人士透露，在成长期接受过银行信贷的小企业，忠诚度也相当高，发展壮大后的其他金融业务也相当可观。

　　解决小微融资难还需创新思路

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　　小微企业是否迎来融资“春天”？银行人士坦言，小微贷款难开始缓解，但离解决仍为时尚早。“很多创新担保方式尚不普及。如专利权贷款，因为缺乏市场交易参考，难以准确估价。又如用应收账款质押贷款，银行常因遭遇债权核实难而无法顺利办理贷款。

　　“破解小微企业融资难题，不仅需要大型商业银行，还需要发展更多小型金融机构，形成多元化的融资渠道。”市金融办有关人士介绍，小额贷款公司在缓解小微企业融资难上具有重要作用，要进一步鼓励和推动，引导更多的民间资本投入到小额贷款公司。同时应降低民间资本进入金融领域准入条件，允许民间资本作为主要发起人，设立提供社区金融服务的村镇银行和社区银行等。

　　招商银行行长马蔚华也曾在公开场合表示，小微企业融资难，除企业自身的原因之外，“征信体系不健全”是重要原因之一。目前我国尚未建立较为完善的权威征信系统，特别是针对小微企业，导致商业银行在提供融资服务时，不得不通过自身力量去调查核实大量的信用状况，难度大，时间长，增加了商业银行的融资风险，也降低了融资的意愿，使融资速度变缓。“可以建立以信用登记、采集、发布为主要内容的小企业征信系统，鼓励设立和发展社会信用调查和评估等评级机构，对用户提供小企业信用调查和评估服务。”