先重疾病后养老

人生需求分段侧重全面覆盖

据了解，正是因为中国养老保险市场有着巨大的发展空间，各大保险公司纷纷发力养老市场，不仅大力投资养老社区及养老产业，在保险产品的营销上，也开始加大研发和销售力度。纵观整个2012年的寿险市场，各家保险公司重点推出的产品形态可以分成两大类，一类为包括重大疾病保险、医疗护理类产品在内的健康险产品，另一大类则为满足未来养老需求的年金类保险产品。

“在此之前市场上还从未出现将重大疾病、养老、护理、身故、高残等保障责任综合到一起的养老保险组合。”一位保险专家表示。

据中国人寿产品开发部相关工作人员介绍，国寿鑫裕养老保险组合在产品设计上，最大的特点是从整个人生需求全面规划，并按照不同阶段的保障需求分段划分，各有侧重，一个组合多种选择，实现了养老需求的全覆盖，以养老产品为依托，险种搭配自由灵活。

比如在养老金领取之前，消费者人到中年，需要重点防范重大疾病所带来的风险，因此国寿鑫裕定期重大疾病保险产品保障40种重大疾病，将发病率较高的重大疾病囊括其中，罹患重大疾病时给付一倍的基本保额，而如果被保人不幸罹患保险合同所指恶性肿瘤，还可额外给付50%的基本保额，使得被保险人得以病有所治。被保险人于合同生效(或最后复效)之日起180日内因疾病导致身体高度残疾，合同终止，保险公司按合同所交保险费(不计利息)给付身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形导致身体高度残疾，合同终止，保险公司按合同基本保险金额给付身体高度残疾保险金。此外，如被保险人于合同生效(或最后复效)之日起至年满18周岁的年生效对应日前身故，合同终止，保险公司按合同所交保险费(不计利息)给付身故保险金。被保险人于年满18周岁的年生效对应日起身故，保险公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于合同生效(或最后复效)之日起180日内因疾病身故，合同终止，保险公司按合同所交保险费(不计利息)给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，合同终止，保险公司按合同基本保险金额给付身故保险金。

不过，这里需要说明的是，对国寿鑫裕定期重大疾病保险的重大疾病保险金、身体高度残疾保险金和身故保险金仅给付一项，并以一次为限。

而在养老金领取期间，为使被保险人有足够的养老金提高晚年生活品质，该产品组合则侧重在养老金的给付上，养老金领取年限可长达25年，足额的养老金储备将使得被保险人在未来退休的25年内，可以老有所依，老有所养。这样的产品设计，可谓先保重大疾病，后重养老，同时还可包含护理等保险责任，将消费者在一生中可能面临的多种风险全部涵盖。

中国人寿工作人员举了这样一个例子：金先生，30岁、选择10年交费，年交55150元、60岁开始领取养老年金。那么他养老金年领取额为50005元，60岁养老金领取之前可以享受重大疾病保障10万元、恶性肿瘤保障15万元、身体高度残疾保障10万元等多重保障；60岁起可以享受10万元护理保障；80岁前可以享受10万元意外伤害身故保障。

除了各种保障责任，对于消费者来说，最为关注的就是未来的养老金储备过程中，如何有效地抵御通货膨胀。专家表示，在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。

为了抵御通货膨胀压力，国寿鑫裕养老年金保险(分红型)产品还特别设计了红利分配权及红利累积生息功能，红利可以按年复利累积生息，客户轻松获得双重投资收益，使产品兼具理财与养老功能。

“作为一个具有社会责任的寿险公司，我们的目标是，当客户身体遭遇疾病可以病有所治，当身体不再年轻可以老有所养，当年老需要照顾时可以老有所依，当人生遭遇风险时可以老有所爱，让中国人寿的客户可以做到品质养老随鑫所裕。”中国人寿相关负责人表示。