貌似很划算的信用卡分期

案例：刚刚装修完房子的小赵手上资金紧张，去家电卖场物色家电时看到很多家电有零利率分期付款的宣传。他咨询了销售人员，听说用信用卡分期付款确实是零利率，只是每一期收取0.6%的手续费。“感觉这个很划算，如果选择分期付款，我近期的压力会熊多。”小赵花了18000元选购了电视机、冰箱和洗衣机，当场选择了信用卡分期付款，分12期还，每月还款1608元。

提醒：0.6%的手续费看起来确实很低，但事实上，小赵付出的成本远高于想象。

分期付款不用利息，这只是偷换了概念而已。信用卡分期付款虽然免息，但不同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而这笔手续费折算下来，可能远超一年期贷款基准利率。

如果我们转换一下说法，每期0.6%的手续费实际就是月利率0.6%，那么实际一年的利率是0.6%*12=7.2%。而现行一年期贷款基准利率为6%。

但小赵支付的实际利率其实还要高于7.2%。小赵把18000元的账单进行了分期，每期手续费0.6%即108元。也就是说每月还的1608元中，1500元还是本金，108元是手续费。在还款过程中，小赵占用的银行资金是逐期减少的，但手续费却始终按照18000元的总额进行计算。

阮肖林告诉记者，在计算分期付款的实际利率时，要用到“平均贷款余额”这个概念。而银行在设计信用卡分期产品时，使用的都是这个概念，而不是所谓的每期手续费。

以小赵的例子来计算，平均贷款余额=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。而其实际支付的手续费总额为108×12=1296元，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%。

产品到期日不是资金到账日

案例：张先生上个月看中一套二手房，首付45万元，合同约定最迟6月底把首付打到中介账上。当时他能动用的资金不足40万，但是手上有个10万元的短期银行理财产品6月28日到期。张先生想着28日到期肯定来得及去付首付，也没去问朋友借钱周转。谁知，6月28日，他登陆网银查询，资金并没有到账。6月29日，还是没有钱入账。他赶紧打电话去问，银行工作人员的回复是，这款产品的清算期是3个工作日，最快也要下个月才能到账。